US Vereinigte Staaten · Immobilien-Erschwinglichkeit
Wie viel Haus kann ich mir in den USA leisten?
Ein Haushalt in den Vereinigten Staaten mit einem Bruttoeinkommen von USDpro Jahr, mit USDan Ersparnissen verfügbar, kann sich leisten ...
Maximaler Kaufpreis . Konventioneller Hypothekenbelastbarkeitstest
USD 250k
Begrenzt durch Ihr Anzahlung · USD 200k Hypothek auf USD 50k Eigenmittel
Die zwei Regeln
Die USA haben zwei Regeln. Beide müssen erfüllt sein.
Konventionelle Kreditgeber bewerten Ihre Hypothek gegen zwei Beschränkungen. Die 36%-DTI-Grenze begrenzt, was Sie leihen können; die 20%-Anzahlung bestimmt, wie viel Bargeld Sie im Voraus benötigen.
36%
Maximale Schuldendienstquote
Die monatlichen Gesamtwohnkosten — Hypothekenzahlung plus Grundsteuern — dürfen 36% des Bruttohaushaltseinkommens nicht überschreiten. Dies ist die vordere DTI-Quote konventioneller Kreditgeber.
Wohnkosten <= Einkommen x 0,36
20%
Anzahlung
Konventionelle Darlehen erfordern 20% Anzahlung, um private Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden. FHA erlaubt 3,5%, aber PMI verursacht erhebliche Zusatzkosten.
Anzahlung >= 0,20 x Preis
Ein bestimmtes Objekt im Auge?
Geben Sie einen Preis ein und sehen Sie, wo es scheitert.
Jeder Test ist unabhängig: Sie müssen beide bestehen. Die 36%-DTI-Regel begrenzt Ihre monatliche Zahlung; die 20%-Anzahlungsregel stellt sicher, dass Sie genügend Bargeld haben.
USD
2 von 2 Tests fehlgeschlagen.
36%-DTI-Regelfehlen USD 3k
Sie haben USD 75k/yrBenötigt USD 78k/yr
20% Anzahlungfehlen USD 10k
Sie haben USD 50kBenötigt USD 60k
Der Hebel, den Sie tatsächlich bewegen können
Zwei Obergrenzen. Die niedrigere gewinnt.
Bei gleichbleibendem Eigenkapital steigt der leistbare Preis linear mit dem Einkommen — bis die Anzahlungsregel greift.
Was Sie sich leisten könnenEinkommensgrenze (steigt mit Eigenmitteln)Gesamte Eigenmittel (5× Barmittel + PK)
Ihr monatliches Budget
Was Sie tatsächlich monatlich zahlen würden.
Die USA verwenden den tatsächlichen Zinssatz — keinen Stresstest. Ihre monatliche Zahlung bei 6,5% über 30 Jahre ist das, wofür Sie qualifiziert werden und was Sie zahlen. Die Grundsteuer fügt etwa 1,2% des Hauswerts pro Jahr hinzu.
Monatlicher Spielraum
75
Der Stresstest belastet Sie mit dem 1.0-Fachen dessen, was Sie tatsächlich zahlen. Diese Differenz haben Sie theoretisch, um einen Zinszyklus abzufedern — oder zu investieren, wenn Sie möchten.
Wo Sie damit landen
Medianer Hauspreis, nach Metropolregion.
Ihre Kaufpreisobergrenze (in Cyan) schneidet den medianen Hauspreis in Amerikas größten Metropolregionen.
San Francisco
USD 1.30M
Los Angeles
USD 900k
San Diego
USD 850k
New York
USD 750k
Seattle
USD 750k
Boston
USD 860k
Denver
USD 550k
Austin
USD 450k
Phoenix
USD 420k
Atlanta
USD 380k
Chicago
USD 320k
Houston
USD 310k
ErreichbarAußer ReichweiteIhre Obergrenze · USD 250k
Bevor Sie unterschreiben
Dies ist wahrscheinlich die größte finanzielle Verpflichtung Ihres Lebens.
Ein Immobilienkauf ist nicht nur der Preisstempel. Es gibt erhebliche Zusatzkosten, die im obigen Belastbarkeitstest nicht enthalten sind.
2-5%
Abschlusskosten
Kreditgebergebühren, Rechtstitelversicherung, Gutachten, Anwaltskosten und vorausbezahlte Steuern/Versicherungen betragen typischerweise 2-5% des Kaufpreises. Diese werden bar bei Abschluss gezahlt.
1-2%
Grundsteuer (jährlich)
Die jährliche Grundsteuer variiert stark je nach Bundesstaat, von 0,3% in Hawaii bis über 2,2% in New Jersey. Der nationale Durchschnitt liegt bei etwa 1,1-1,2%.
?
HOA-Gebühren & PMI
Eigentumswohnungen und geplante Gemeinden erheben oft $200-$800/Monat an HOA-Gebühren. Bei weniger als 20% Anzahlung kommt PMI mit 0,5-1,5% des Darlehens jährlich hinzu.
Das heißt nicht, dass Sie nicht kaufen sollten. Es heißt, dass Sie mit offenen Augen hineingehen sollten.
Zum Vergleich
Was kostet sonst noch ungefähr USD 250k?
- Vier Jahre Studiengebühren an einer staatlichen Universität (out-of-state) · USD 180k1.39×
- Ein Porsche 911 Carrera · USD 115k2.17×
- Vier Jahre Studiengebühren an einer Ivy-League-Universität · USD 320k0.78×
- $1.500/Monat zu 7% nominal investiert über 15 Jahre (Portfoliowert) · USD 475k0.53×
- Ein Einfamilienhaus in Houston (Median) · USD 310k0.81×
- Eine Zweizimmerwohnung in der Innenstadt von Denver · USD 450k0.56×
- Ein Starterhaus in den Vororten von Boston · USD 580k0.43×
- Eine Einzimmerwohnung in Manhattan (Co-op) · USD 750k0.33×
- Ein Dreizimmerhaus in Seattles Eastside · USD 950k0.26×
Vollständige Einkommens x Anzahlungs-Matrix anzeigen
Einkommen (unten) / Ersparnisse (rechts)
USD 30k
USD 60k
USD 100k
USD 200k
30,000/yr
USD 125k
einkommensbegrenzt
USD 151k
einkommensbegrenzt
USD 187k
einkommensbegrenzt
USD 276k
einkommensbegrenzt
50,000/yr
USD 150k
anzahlungsbegrenzt
USD 217k
einkommensbegrenzt
USD 252k
einkommensbegrenzt
USD 341k
einkommensbegrenzt
80,000/yr
USD 150k
anzahlungsbegrenzt
USD 300k
anzahlungsbegrenzt
USD 350k
einkommensbegrenzt
USD 439k
einkommensbegrenzt
120,000/yr
USD 150k
anzahlungsbegrenzt
USD 300k
anzahlungsbegrenzt
USD 481k
einkommensbegrenzt
USD 570k
einkommensbegrenzt
180,000/yr
USD 150k
anzahlungsbegrenzt
USD 300k
anzahlungsbegrenzt
USD 500k
anzahlungsbegrenzt
USD 766k
einkommensbegrenzt
Bruttoeinkommen verwendet. Grundsteuer bei 1,2% inklusive.
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Häufig gefragt
Die vordere Schuldendienstquote begrenzt Ihre gesamten monatlichen Wohnkosten — Hypothekenzahlung, Grundsteuern und Wohngebäudeversicherung — auf 36% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens. Dies ist der konventionelle Kreditstandard von Fannie Mae und Freddie Mac. Die hintere Schuldenquote (die alle Schulden umfasst) ist typischerweise auf 43% begrenzt, aber wir modellieren hier nur den Wohnkostenanteil.
FHA-Darlehen sind staatlich versichert und ermöglichen eine Anzahlung von nur 3,5%, erfordern jedoch Hypothekenversicherungsprämien (MIP) für die gesamte Laufzeit. Konventionelle Darlehen von Fannie Mae/Freddie Mac erfordern 20% Anzahlung, um private Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden, haben aber keine laufende Versicherung, sobald 20% Eigenkapital erreicht sind. Wir modellieren den konventionellen Weg mit 20% Anzahlung, da er für die meisten Kreditnehmer langfristig günstiger ist.
Die Grundsteuern reichen von etwa 0,3% des Schatzwerts in Hawaii bis über 2,2% in New Jersey. Der nationale Durchschnitt liegt bei ungefähr 1,1-1,2%. Wir verwenden 1,2% als Modellstandard, aber Ihre tatsächliche Steuerlast könnte erheblich abweichen. Staaten wie Texas und Illinois haben hohe Grundsteuern, aber keine staatliche Einkommensteuer, während Kalifornien dank Proposition 13 niedrigere Grundsteuern hat, aber hohe Einkommensteuern.
Die private Hypothekenversicherung (PMI) wird von konventionellen Kreditgebern verlangt, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% beträgt. Sie kostet typischerweise 0,5-1,5% des Kreditbetrags jährlich und schützt den Kreditgeber (nicht Sie) bei Zahlungsausfall. PMI kann gekündigt werden, sobald Sie 20% Eigenkapital am Haus erreichen, und wird bei 22% Eigenkapital gemäß dem Homeowners Protection Act automatisch beendet. Deshalb vermeidet der konventionelle Weg mit 20% Anzahlung PMI vollständig.
Eine 15-jährige Hypothek hat typischerweise einen 0,5-0,75% niedrigeren Zinssatz und spart Zehntausende an Gesamtzinsen, aber die monatliche Rate ist etwa 40-50% höher. Eine 30-jährige Hypothek bietet niedrigere monatliche Zahlungen und mehr Cashflow-Flexibilität, die Sie anderweitig investieren können. Wir modellieren die 30-jährige Festhypothek, weil sie das dominierende Produkt auf dem US-Markt ist (~90% der Vergaben) und die Baseline darstellt, gegen die die meisten Käufer qualifiziert werden.
Abschlusskosten umfassen Kreditgebergebühren, Rechtstitelversicherung, Gutachten, Anwaltsgebühren, vorausbezahlte Steuern und Versicherungen sowie Eintragsgebuehren. Sie betragen typischerweise 2-5% des Kaufpreises, wobei der nationale Durchschnitt bei etwa 3% liegt. Anders als die Anzahlung können Abschlusskosten nicht in eine konventionelle Hypothek eingerechnet werden — sie müssen bei Abschluss bar bezahlt werden. Manche Verkäufer sind bereit, sich an den Abschlusskosten zu beteiligen, besonders in einem Käufermarkt.
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