US Estados Unidos · Acessibilidade imobiliária

Quanta casa posso pagar nos Estados Unidos?

Um agregado familiar nos Estados Unidos com rendimento bruto de USDpor ano, com USDem poupanças disponíveis, pode pagar ...

Preço máximo de compra . Teste de acessibilidade hipotecária convencional

USD 250k

Limitado pela sua entrada · USD 200k hipoteca sobre USD 50k entrada

As duas regras

Os EUA têm duas regras. Ambas devem ser cumpridas.

Os credores convencionais avaliam a sua hipoteca contra duas restrições. O teto de 36% DTI limita quanto pode pedir emprestado; os 20% de entrada determinam quanto dinheiro precisa adiantado.

36%

Taxa de esforço máxima

Os custos mensais totais de habitação — pagamento hipotecário mais impostos de propriedade — não podem exceder 36% do rendimento bruto do agregado familiar. Este e o índice DTI frontal.

habitação <= rendimento x 0,36

20%

Entrada

Os empréstimos convencionais exigem 20% de entrada para evitar o seguro hipotecário privado (PMI). O FHA permite 3,5%, mas o PMI acrescenta um custo significativo.

entrada >= 0,20 x preço

Tem um imóvel em vista?

Insira um preço e veja onde falha.

Cada teste é independente: precisa passar nos dois. A regra dos 36% DTI limita a sua prestação mensal; a regra dos 20% de entrada garante que tem dinheiro suficiente.

Preço-alvo de compra

USD

USD 100kUSD 5M

2 de 2 testes falham.

✕Regra dos 36% DTIfaltam USD 3k

Você tem USD 75k/yrNecessário USD 78k/yr

✕20% de entradafaltam USD 10k

Você tem USD 50kNecessário USD 60k

A alavanca que pode mover

Dois tetos. O mais baixo vence.

Com as suas poupanças fixas, o preço acessível escala linearmente com o rendimento — até que a regra de entrada começa a limitar.

O que você pode pagarLimite de renda (sobe com o capital próprio)Entrada total (5× liquidez + pensão)

O seu orçamento mensal

O que pagaria realmente por mês.

Os EUA usam a taxa real — sem teste de estresse. A sua prestação mensal a 6,5% por 30 anos e aquela pela qual e avaliado e aquela que paga. O imposto de propriedade acrescenta cerca de 1,2% do valor do imóvel por ano.

Folga mensal

O teste de estresse cobra 1.0× o que você realmente vai pagar. Essa diferença é o que você tem, em teoria, para absorver um ciclo de juros ou investir, se preferir.

Onde isto o coloca

Preço mediano do imóvel, por area metropolitana.

O seu teto de preço (em ciano) cruza os preços medianos do imóvel nas maiores áreas metropolitanas da América.

San Francisco

USD 1.30M

Los Angeles

USD 900k

San Diego

USD 850k

New York

USD 750k

Seattle

USD 750k

Boston

USD 860k

Denver

USD 550k

Austin

USD 450k

Phoenix

USD 420k

Atlanta

USD 380k

Chicago

USD 320k

Houston

USD 310k

Ao alcanceFora de alcanceSeu teto · USD 250k

Antes de assinar

Este e provavelmente o maior compromisso financeiro da sua vida.

A compra de imóvel não é só o preço. Há custos significativos adicionais não incluídos no teste de acessibilidade.

2-5%

Custos de fechamento

Taxas do credor, seguro de título, avaliação, honorários de advogados e impostos/seguros antecipados representam tipicamente 2-5% do preço de compra.

1-2%

Imposto de propriedade (anual)

O imposto anual de propriedade varia muito por estado, de 0,3% no Havai a mais de 2,2% em Nova Jersey. A média nacional e de aproximadamente 1,1-1,2%.

Taxas HOA e PMI

Condomínios e comunidades planejadas frequentemente cobram $200-$800/mês em taxas HOA. Se a sua entrada for inferior a 20%, o PMI acrescenta 0,5-1,5% do empréstimo anualmente.

Isto não significa que não deve comprar. Significa que deve faze-lo de olhos abertos.

Para comparar

O que mais custa aproximadamente USD 250k?

Quatro anos de propinas numa universidade estadual (não residente) · USD 180k1.39×
Um Porsche 911 Carrera · USD 115k2.17×
Quatro anos de propinas numa universidade Ivy League · USD 320k0.78×
$1.500/mês investidos a 7% nominal por 15 anos (valor da carteira) · USD 475k0.53×
Uma casa unifamiliar em Houston (mediana) · USD 310k0.81×
Um apartamento de dois quartos no centro de Denver · USD 450k0.56×
Uma casa de entrada nos subúrbios de Boston · USD 580k0.43×
Um apartamento de um quarto em Manhattan (co-op) · USD 750k0.33×
Uma casa de três quartos no Eastside de Seattle · USD 950k0.26×

Ver a matriz completa rendimento x entrada

rendimento (baixo) / poupanças (direita)

USD 30k

USD 60k

USD 100k

USD 200k

30,000/yr

USD 125k

limitado pelo rendimento

USD 151k

limitado pelo rendimento

USD 187k

limitado pelo rendimento

USD 276k

limitado pelo rendimento

50,000/yr

USD 150k

limitado pelas poupanças

USD 217k

limitado pelo rendimento

USD 252k

limitado pelo rendimento

USD 341k

limitado pelo rendimento

80,000/yr

USD 150k

limitado pelas poupanças

USD 300k

limitado pelas poupanças

USD 350k

limitado pelo rendimento

USD 439k

limitado pelo rendimento

120,000/yr

USD 150k

limitado pelas poupanças

USD 300k

limitado pelas poupanças

USD 481k

limitado pelo rendimento

USD 570k

limitado pelo rendimento

180,000/yr

USD 150k

limitado pelas poupanças

USD 300k

limitado pelas poupanças

USD 500k

limitado pelas poupanças

USD 766k

limitado pelo rendimento

Rendimento bruto usado. Imposto de propriedade a 1,2% incluído.

My Finance Tools · Rastreador de portfólioConta gratuita

Tem a entrada. Agora faca-a crescer.

Acompanhe cada conta que alimenta o seu fundo de entrada — tudo num só lugar.

Rastrear seus ativos, grátis

Sem cartão de créditoCancele quando quiserDados hospedados na SuíçaConfiguração em 2 minutos

Próximos passos

Ferramentas e guias para chegar lá.

Calculadora de hipotecaMonte um plano de amortização com pagamentos extras. Veja os juros totais e o tempo de quitação.Calcular Planejador de meta de poupançaDefina sua meta de entrada e um prazo. Calculamos a taxa de poupança mensal necessária.Planejar Alugar ou comprar?Alugar e investir a entrada ou comprar: o ano de equilíbrio para o seu país, preço e aluguel.Comparar Comprando seu primeiro imóvelUm guia passo a passo sobre entrada, opções de hipoteca e o custo real da propriedade.Ler

Perguntas frequentes

O índice de dívida-rendimento frontal limita seus custos mensais totais de habitação — pagamento hipotecário, impostos de propriedade e seguro residencial — a 36% do seu rendimento mensal bruto. Este e o padrão de empréstimo convencional usado por Fannie Mãe e Freddie Mac. O DTI traseiro (que inclui todas as dívidas) é normalmente limitado a 43%, mas aqui modelamos apenas a parcela de habitação.

Os empréstimos FHA são segurados pelo governo e permitem entrada de apenas 3,5%, mas exigem prémios de seguro hipotecário (MIP) durante toda a vida do empréstimo. Os empréstimos convencionais apoiados pela Fannie Mãe/Freddie Mac exigem 20% de entrada para evitar o seguro hipotecário privado (PMI), mas não tem seguro continuo após atingir 20% de património. Modelamos o caminho convencional de 20% porque representa o menor custo a longo prazo para a maioria dos mutuários.

Os impostos de propriedade variam de cerca de 0,3% do valor avaliado no Havai a mais de 2,2% em Nova Jersey. A média nacional e de aproximadamente 1,1-1,2%. Usamos 1,2% como padrão do modelo, mas a sua carga tributária real pode ser significativamente diferente. Estados como Texas e Illinois tem altos impostos de propriedade mas nenhum imposto estadual sobre o rendimento, enquanto a Califórnia tem impostos de propriedade mais baixos devido a Proposição 13 mas altos impostos sobre o rendimento.

O Seguro Hipotecário Privado (PMI) e exigido por credores convencionais quando a sua entrada é inferior a 20%. Normalmente custa 0,5-1,5% do valor do empréstimo anualmente e protege o credor (não você) em caso de incumprimento. O PMI pode ser cancelado assim que atingir 20% de património na casa e e automaticamente encerrado a 22% de património segundo o Homeowners Protection Act. É por isso que o caminho convencional de 20% de entrada evita completamente o PMI.

Uma hipoteca de 15 anos tem tipicamente uma taxa de juros 0,5-0,75% mais baixa e economiza dezenas de milhares em juros totais, mas a prestação mensal e aproximadamente 40-50% maior. Uma hipoteca de 30 anos oferece prestações mensais mais baixas é mais flexibilidade de fluxo de caixa, que pode investir noutro lugar. Modelamos a hipoteca fixa de 30 anos porque e o produto dominante no mercado americano (~90% das originacoes) e representa a base de qualificação para a maioria dos compradores.

Os custos de fechamento cobrem taxas do credor, seguro de título, avaliação, honorários de advogados, impostos e seguros antecipados, e taxas de registo. Normalmente representam 2-5% do preço de compra, com a média nacional de cerca de 3%. Ao contrário da entrada, os custos de fechamento não podem ser incluídos numa hipoteca convencional — devem ser pagos em dinheiro no fechamento. Alguns vendedores podem concordar em contribuir para os custos de fechamento, especialmente num mercado favorável aos compradores.

Explore outros países

África do Sul

Posso comprar uma casa na África do Sul?

Alemanha

Posso comprar uma casa na Alemanha?

Austrália

Posso comprar uma casa na Austrália?

Brasil

Posso comprar uma casa no Brasil?

Canada

Posso comprar uma casa no Canada?

Espanha