US Estados Unidos · Acessibilidade imobiliaria
Quanta casa posso pagar nos Estados Unidos?
Um agregado familiar nos Estados Unidos com rendimento bruto de USDpor ano, com USDem poupancas disponiveis, pode pagar ...
Preco maximo de compra . Teste de acessibilidade hipotecaria convencional
USD 250k
Limitado pela sua entrada · USD 200k hipoteca sobre USD 50k entrada
As duas regras
Os EUA tem duas regras. Ambas devem ser cumpridas.
Os credores convencionais avaliam a sua hipoteca contra duas restricoes. O teto de 36% DTI limita quanto pode pedir emprestado; os 20% de entrada determinam quanto dinheiro precisa adiantado.
36%
Taxa de esforco maxima
Os custos mensais totais de habitacao — pagamento hipotecario mais impostos de propriedade — nao podem exceder 36% do rendimento bruto do agregado familiar. Este e o indice DTI frontal.
habitacao <= rendimento x 0,36
20%
Entrada
Os emprestimos convencionais exigem 20% de entrada para evitar o seguro hipotecario privado (PMI). O FHA permite 3,5%, mas o PMI acrescenta um custo significativo.
entrada >= 0,20 x preco
Tem um imovel em vista?
Insira um preco e veja onde falha.
Cada teste e independente: precisa passar nos dois. A regra dos 36% DTI limita a sua prestacao mensal; a regra dos 20% de entrada garante que tem dinheiro suficiente.
USD
2 de 2 testes falham.
Regra dos 36% DTIfaltam USD 556
Você tem USD 75k/yrNecessário USD 76k/yr
20% de entradafaltam USD 10k
Você tem USD 50kNecessário USD 60k
A alavanca que pode mover
Dois tetos. O mais baixo vence.
Com as suas poupancas fixas, o preco acessivel escala linearmente com o rendimento — ate que a regra de entrada comeca a limitar.
O que você pode pagarLimite de renda (5,6× bruto)Entrada total (5× liquidez + pensão)
O seu orcamento mensal
O que pagaria realmente por mes.
Os EUA usam a taxa real — sem teste de estresse. A sua prestacao mensal a 6,5% por 30 anos e aquela pela qual e avaliado e aquela que paga. O imposto de propriedade acrescenta cerca de 1,2% do valor do imovel por ano.
Folga mensal
75
O teste de estresse cobra 1.0× o que você realmente vai pagar. Essa diferença é o que você tem, em teoria, para absorver um ciclo de juros ou investir, se preferir.
Onde isto o coloca
Preco mediano do imovel, por area metropolitana.
O seu teto de preco (em ciano) cruza os precos medianos do imovel nas maiores areas metropolitanas da America.
San Francisco
USD 1.30M
Los Angeles
USD 900k
San Diego
USD 850k
New York
USD 750k
Seattle
USD 750k
Boston
USD 860k
Denver
USD 550k
Austin
USD 450k
Phoenix
USD 420k
Atlanta
USD 380k
Chicago
USD 320k
Houston
USD 310k
Ao alcanceFora de alcanceSeu teto · USD 250k
Antes de assinar
Este e provavelmente o maior compromisso financeiro da sua vida.
A compra de imovel nao e so o preco. Ha custos significativos adicionais nao incluidos no teste de acessibilidade.
2-5%
Custos de fechamento
Taxas do credor, seguro de titulo, avaliacao, honorarios de advogados e impostos/seguros antecipados representam tipicamente 2-5% do preco de compra.
1-2%
Imposto de propriedade (anual)
O imposto anual de propriedade varia muito por estado, de 0,3% no Havai a mais de 2,2% em Nova Jersey. A media nacional e de aproximadamente 1,1-1,2%.
?
Taxas HOA e PMI
Condominios e comunidades planejadas frequentemente cobram $200-$800/mes em taxas HOA. Se a sua entrada for inferior a 20%, o PMI acrescenta 0,5-1,5% do emprestimo anualmente.
Isto nao significa que nao deve comprar. Significa que deve faze-lo de olhos abertos.
Para comparar
O que mais custa aproximadamente USD 250k?
- Quatro anos de propinas numa universidade estadual (nao residente) · USD 180k1.39×
- Um Porsche 911 Carrera · USD 115k2.17×
- Quatro anos de propinas numa universidade Ivy League · USD 320k0.78×
- $1.500/mes investidos a 7% nominal por 15 anos (valor da carteira) · USD 475k0.53×
- Uma casa unifamiliar em Houston (mediana) · USD 310k0.81×
- Um apartamento de dois quartos no centro de Denver · USD 450k0.56×
- Uma casa de entrada nos suburbios de Boston · USD 580k0.43×
- Um apartamento de um quarto em Manhattan (co-op) · USD 750k0.33×
- Uma casa de tres quartos no Eastside de Seattle · USD 950k0.26×
Ver a matriz completa rendimento x entrada
rendimento (baixo) / poupancas (direita)
USD 30k
USD 60k
USD 100k
USD 200k
30,000/yr
USD 119k
limitado pelo rendimento
USD 119k
limitado pelo rendimento
USD 119k
limitado pelo rendimento
USD 119k
limitado pelo rendimento
50,000/yr
USD 150k
limitado pelas poupancas
USD 199k
limitado pelo rendimento
USD 199k
limitado pelo rendimento
USD 199k
limitado pelo rendimento
80,000/yr
USD 150k
limitado pelas poupancas
USD 300k
limitado pelas poupancas
USD 318k
limitado pelo rendimento
USD 318k
limitado pelo rendimento
120,000/yr
USD 150k
limitado pelas poupancas
USD 300k
limitado pelas poupancas
USD 476k
limitado pelo rendimento
USD 476k
limitado pelo rendimento
180,000/yr
USD 150k
limitado pelas poupancas
USD 300k
limitado pelas poupancas
USD 500k
limitado pelas poupancas
USD 715k
limitado pelo rendimento
Rendimento bruto usado. Imposto de propriedade a 1,2% incluido.
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Tem a entrada. Agora faca-a crescer.
Acompanhe cada conta que alimenta o seu fundo de entrada — tudo num so lugar.
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Sem cartão de créditoCancele quando quiserDados hospedados na SuíçaConfiguração em 2 minutos
Proximos passos
Ferramentas e guias para chegar la.
Calculadora de hipotecaMonte um plano de amortização com pagamentos extras. Veja os juros totais e o tempo de quitação.CalcularPlanejador de meta de poupançaDefina sua meta de entrada e um prazo. Calculamos a taxa de poupança mensal necessária.PlanejarJuros compostosVeja como sua poupança para entrada cresce ao longo do tempo. Visualize a diferença de mais um ano.ProjetarComprando seu primeiro imóvelUm guia passo a passo sobre entrada, opções de hipoteca e o custo real da propriedade.Ler
Perguntas frequentes
O indice de divida-rendimento frontal limita seus custos mensais totais de habitacao — pagamento hipotecario, impostos de propriedade e seguro residencial — a 36% do seu rendimento mensal bruto. Este e o padrao de emprestimo convencional usado por Fannie Mae e Freddie Mac. O DTI traseiro (que inclui todas as dividas) e normalmente limitado a 43%, mas aqui modelamos apenas a parcela de habitacao.
Os emprestimos FHA sao segurados pelo governo e permitem entrada de apenas 3,5%, mas exigem premios de seguro hipotecario (MIP) durante toda a vida do emprestimo. Os emprestimos convencionais apoiados pela Fannie Mae/Freddie Mac exigem 20% de entrada para evitar o seguro hipotecario privado (PMI), mas nao tem seguro continuo apos atingir 20% de patrimonio. Modelamos o caminho convencional de 20% porque representa o menor custo a longo prazo para a maioria dos mutuarios.
Os impostos de propriedade variam de cerca de 0,3% do valor avaliado no Havai a mais de 2,2% em Nova Jersey. A media nacional e de aproximadamente 1,1-1,2%. Usamos 1,2% como padrao do modelo, mas a sua carga tributaria real pode ser significativamente diferente. Estados como Texas e Illinois tem altos impostos de propriedade mas nenhum imposto estadual sobre o rendimento, enquanto a California tem impostos de propriedade mais baixos devido a Proposicao 13 mas altos impostos sobre o rendimento.
O Seguro Hipotecario Privado (PMI) e exigido por credores convencionais quando a sua entrada e inferior a 20%. Normalmente custa 0,5-1,5% do valor do emprestimo anualmente e protege o credor (nao voce) em caso de incumprimento. O PMI pode ser cancelado assim que atingir 20% de patrimonio na casa e e automaticamente encerrado a 22% de patrimonio segundo o Homeowners Protection Act. E por isso que o caminho convencional de 20% de entrada evita completamente o PMI.
Uma hipoteca de 15 anos tem tipicamente uma taxa de juros 0,5-0,75% mais baixa e economiza dezenas de milhares em juros totais, mas a prestacao mensal e aproximadamente 40-50% maior. Uma hipoteca de 30 anos oferece prestacoes mensais mais baixas e mais flexibilidade de fluxo de caixa, que pode investir noutro lugar. Modelamos a hipoteca fixa de 30 anos porque e o produto dominante no mercado americano (~90% das originacoes) e representa a base de qualificacao para a maioria dos compradores.
Os custos de fechamento cobrem taxas do credor, seguro de titulo, avaliacao, honorarios de advogados, impostos e seguros antecipados, e taxas de registo. Normalmente representam 2-5% do preco de compra, com a media nacional de cerca de 3%. Ao contrario da entrada, os custos de fechamento nao podem ser incluidos numa hipoteca convencional — devem ser pagos em dinheiro no fechamento. Alguns vendedores podem concordar em contribuir para os custos de fechamento, especialmente num mercado favoravel aos compradores.