Calculatrice Coast FIRE

Le Coast FIRE est le point où vous avez suffisamment investi pour que la seule croissance composée atteigne votre nombre complet d'indépendance financière à l'âge de retraite visé, sans aucun versement supplémentaire. Une fois votre nombre coast atteint, vous pouvez cesser d'épargner pour la retraite et vous n'avez plus qu'à gagner de quoi couvrir vos frais de vie actuels. Cette calculatrice trouve ce nombre, vous indique si vous y êtes déjà, et projette la date à laquelle vous l'atteignez à votre rythme de versement actuel.

C'est votre nombre FIRE ramené à aujourd'hui à votre rendement réel. Nous calculons d'abord le nombre FIRE (les dépenses annuelles de retraite divisées par votre taux de retrait, soit 25 fois les dépenses à 4 %). Puis nous le divisons par (1 + rendement réel) élevé au nombre d'années jusqu'à la retraite, où le rendement réel est votre rendement attendu moins l'inflation. Le résultat est le montant plus faible qui, laissé se capitaliser intact, croît jusqu'au nombre FIRE complet à votre âge de retraite.

Le FIRE classique demande quand vous pouvez cesser complètement de travailler, ce qui exige votre nombre FIRE complet. Le Coast FIRE demande quand vous pouvez cesser de verser, ce qui n'exige que le nombre coast, la valeur actuelle qui croît d'elle-même jusqu'au FIRE complet. Le coast est une étape bien plus précoce et plus petite. Après le coast, vous continuez de travailler pour couvrir vos dépenses d'aujourd'hui, mais votre épargne-retraite est en pratique terminée.

Vous êtes déjà en coast si vos actifs investis aujourd'hui sont au niveau ou au-dessus de votre nombre coast. Saisissez vos chiffres et la calculatrice rend un verdict clair ainsi que l'écart au-dessus ou au-dessous de la ligne. Si vous êtes déjà en coast, la seule croissance devrait atteindre votre nombre FIRE d'ici la retraite même si vous n'investissez plus jamais un centime, même s'il est sage de conserver une marge pour les marchés faibles.

Votre nombre FIRE est la taille de portefeuille qui permet aux rendements des placements de couvrir indéfiniment vos frais de vie : les dépenses annuelles divisées par votre taux de retrait sûr. À la règle classique des 4 %, cela représente 25 fois vos dépenses annuelles, donc 40 000 par an nécessite un million. Cet outil fait aussi office de calculatrice de nombre FIRE : saisissez vos dépenses et votre taux de retrait et il affiche le nombre complet aux côtés du nombre coast plus faible dont vous avez besoin aujourd'hui.

Le Fat FIRE consiste à partir à la retraite avec un budget plus large, sans compromis, plutôt que frugal, ce qui augmente votre nombre FIRE et donc votre nombre coast. Cette calculatrice gère tout objectif : saisissez un montant de dépenses de retraite plus élevé (ou tapez directement un nombre FIRE plus grand) et elle recalcule le nombre coast pour ce mode de vie Fat FIRE, afin que vous puissiez voir combien vous devez avoir investi aujourd'hui pour vous laisser porter vers une retraite confortable.

Votre taux d'épargne ne change pas le nombre coast, mais il détermine à quelle vitesse vous l'atteignez. Un versement mensuel plus élevé avance la date de coast ; un versement plus faible la repousse ou, s'il est nul, signifie que vous n'êtes en coast que lorsque vos actifs existants franchissent déjà la ligne. Utilisé comme calculatrice de taux d'épargne FIRE, cet outil vous permet d'augmenter ou de diminuer le montant mensuel et d'observer l'âge de coast et les années jusqu'au coast évoluer en conséquence.

Mathématiquement oui : si vos actifs égalent le nombre coast et que les marchés délivrent le rendement réel que vous avez supposé, la seule croissance atteint votre nombre FIRE d'ici la retraite. En pratique, les rendements varient, si bien que beaucoup continuent de verser un peu, conservent une marge de liquidités, ou prévoient de reprendre l'épargne si une mauvaise période de marché les laisse en retard. Considérez le point de coast comme la permission de lever le pied, pas comme une garantie de vous arrêter pour toujours.

Un point de départ courant pour un portefeuille diversifié à forte composante actions est un rendement nominal de 7 % avec une inflation de 2,5 %, soit environ un rendement réel de 4,4 %. Le nombre coast y est très sensible : un rendement supposé plus faible l'augmente fortement. Si vous voulez une marge de sécurité, modélisez un rendement d'un ou deux points sous la moyenne de long terme et considérez toute surperformance comme un bonus.

N'incluez que les actifs qui se capitalisent réellement et financeront la retraite : comptes-titres, fonds indiciels, retraites professionnelles et privées, et assimilés. Excluez le logement que vous habitez, puisqu'il ne produit aucun retrait, et les liquidités que vous comptez dépenser bientôt. Si une pension d'État ou d'entreprise commence à verser à la retraite, elle réduit les dépenses que votre portefeuille doit couvrir, si bien que votre véritable nombre coast est un peu plus petit qu'une estimation fondée sur le seul portefeuille.