Simulateur de retraite pour les États-Unis
Découvrez votre revenu mensuel à la retraite avec la Social Security, votre 401(k), votre IRA, votre compte-titres et votre épargne, en dollars d'aujourd'hui et après impôt fédéral, et l'ampleur réelle de l'écart avec votre objectif.
1À propos de vous
L'espérance de vie à 65 ans est d'environ 84 ans pour les hommes et 87 ans pour les femmes aux États-Unis ; planifier jusqu'à 92 ans ou plus garde une marge.
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Brut avant impôt. La Social Security compte les revenus jusqu'au plafond de $184 500 ; votre cotisation 401(k) et l'abondement de l'employeur sont des pourcentages de ce montant.
Statut fiscal
Les couples déposent une déclaration commune avec les tranches des couples mariés ; activez le bloc conjoint pour ajouter sa Social Security, son 401(k) et son salaire, prestation de conjoint comprise.
2Social SecurityAffiner
Estimation : $2 746 par mois à partir de 67 ans (100 % des $2 746 que vous toucheriez à votre âge plein de 67). Activez pour saisir le chiffre de votre relevé.
3401(k) ou 403(b)
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Tous vos plans d'employeur ensemble, Roth et avant impôt, selon votre dernier relevé. Les anciens plans d'employeurs précédents comptent aussi.
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$4 500 par an de votre part plus $2 250 de l'employeur. Le plafond salarié est de $24 500 pour votre âge en 2026, plus avec le rattrapage dès 50 ans.
La part Roth s'applique à votre solde et à vos cotisations futures ; l'abondement de l'employeur est toujours avant impôt. Les retraits avant impôt sont imposés comme revenu à la retraite, les retraits Roth sont exonérés.
4IRA et pensionFacultatif
IRA de $15 000, pas de pension. Activez pour changer la cotisation ou la part Roth, ou ajouter une pension.
5Compte-titres et épargne
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Nominal, sur tous les comptes jusqu'à la retraite. 7 % est un chiffre courant à long terme pour un portefeuille majoritairement en actions ; le rendement après la retraite se règle dans les hypothèses.
L'épargne mensuelle va sur le compte-titres, en plus des cotisations 401(k) et IRA ci-dessus. Les plus-values sont imposées au taux des gains en capital à la vente.
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La part de la valeur actuelle du compte qui est un gain sur ce que vous avez versé ; seule cette part d'une vente est imposée, à 15 %. L'épargne à partir de maintenant est suivie.
6La vie à la retraite
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En dollars d'aujourd'hui, après le logement, avant les primes d'assurance santé (saisies à part ci-dessous). Une règle courante : 70 à 80 % de votre revenu net.
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La prime Medicare Part B 2026 est de $202,90 par mois et par personne ; ajoutez une prime Part D et Medigap ou Advantage pour le tableau complet. La surcharge liée au revenu (IRMAA) s'ajoute automatiquement quand vos revenus de deux ans plus tôt dépassent les seuils. Les deux primes s'ajoutent à votre objectif de dépenses.
7HypothèsesFacultatif
Inflation 2,5 %, 4 % de rendement après la retraite, 15 % d'impôt sur les plus-values, 0 % d'impôt d'État. Activez pour les changer.
En dollars d'aujourd'hui · après impôt fédéralRetraite à 65 ans
$2 509 par mois de marge
À partir de 65 ans vous pourriez dépenser $6 009 par mois pour le reste de votre vie, après impôt et primes santé. Votre objectif : $3 500.
de votre objectif de dépenses
172 %
capital qui dure au-delà de
92+
Votre première année de retraite (65 ans), mois par moisLargeur totale = votre objectif de $3 500
Retraits de vos comptes$3 500
Déjà net de $275 d'impôt sur les retraits avant impôt, $203 de primes santé par mois la première année.
Ce qui vous paie, et dès quand
Social Security, 100 % de la prestation pleine · dès 67 ans$2 746 / mois
Comptes avant impôt (401(k), IRA traditionnel), imposés au retrait · à 65 ans$694 150
Compte-titres, plus-values imposées à la vente · à 65 ans$465 810
En dépensant $3 500 par mois, votre capital dure au-delà de 92 ans, avec encore environ $1 143 969 restants.
Votre écart Social SecurityCe que la Social Security seule paie après impôt et primes, face à ce que vous voulez dépenser.
Social Security seule, après impôt$2 543
Écart$957
Comblé par vos comptes et votre épargne$957
La Social Security seule paie $2 543 par mois après impôt et primes, 73 % de votre objectif : un écart de $957 par mois. Vos comptes et votre épargne en comblent $957.
$2 746 brut par mois à votre âge de demande, à partir d'un primary insurance amount de $2 746 à 67 ans ; le maximum 2026 à l'âge plein est $4 152. Les primes santé sont déduites ici aussi.
Les années d'attente
Entre 65 et 67 ans, avant la Social Security et les distributions obligatoires, votre revenu imposable laisse environ $20 813 par an de marge sous le plafond de la tranche à 12 % ($50 400 imposables) : de quoi convertir de l'argent avant impôt en Roth à 12 % plutôt qu'à votre taux plus tard.
Entre 65 et 67 ans la Social Security n'est pas encore versée : 2 années à financer avec vos comptes seuls, environ $84 000 avec votre objectif de $3 500 par mois.
La Social Security ne peut pas être demandée avant 62 ans, et chaque mois avant 67 réduit la prestation à vie. Rapprocher l'âge de la retraite de l'âge de demande raccourcit le pont.
Si vous arrêtiez à…Votre plus grand levier. Choisissez un âge et toute la page se met à jour.
Revenu mensuel si vous partez à la retraite à
Chaque année de travail supplémentaire vaut environ $410 par mois pour le reste de votre vie.
Medicare commence à 65 ans, la Social Security dès 62 ans. Partir avant 65 ans, c'est payer sa propre assurance santé jusque-là.
Quand demander la Social SecurityLa prestation est versée à vie : l'âge de demande est un pari sur votre longévité.
Prestation mensuelle si vous demandez à
Demander à votre âge plein de 67 paie $2 746 par mois. Chaque année d'attente ajoute 8 % jusqu'à 70 ans ; chaque année d'avance retire 5 à 6,7 %.
Choisissez un âge pour l'utiliser partout sur cette page. Demander en travaillant encore n'est pas modélisé (le test de revenus retiendrait une partie de la prestation) : le plan demande au plus tardif des deux âges.
Nouvelles cotisations : avant impôt ou Roth ?
Aujourd'hui 0 % de vos cotisations 401(k) vont en Roth. Le même plan avec chaque nouveau dollar avant impôt ou chaque nouveau dollar en Roth, à salaire net égal (l'abondement de l'employeur reste avant impôt) :
Avant impôt (traditionnel)Sélectionné
$6 009 / mois
à dépenser par mois à vie, toutes sources confondues
Impôt moyen à la retraite$244 / mois
Le capital dure au-delà de l'âge de92
RothPlus élevé
$6 024 / mois
à dépenser par mois à vie, toutes sources confondues
Impôt moyen à la retraite$23 / mois
Le capital dure au-delà de l'âge de92
Sur l'ensemble de votre plan, le Roth soutient $15 de plus par mois à vie que l'avant impôt.
Un dollar avant impôt vous coûte 78 cents de salaire net à votre taux marginal actuel de 22 %, donc la voie Roth cotise 4,7 % du salaire au lieu de 6 % pour la même fiche de paie. Le Roth gagne quand votre taux d'imposition à la retraite est plus élevé qu'aujourd'hui, l'avant impôt quand il est plus bas ; mélanger les deux garde le choix ouvert.
Votre argent, année après annéeCe que vous possédez, chaque versement et ce qui entre, sur une seule échelle d'âge. Survolez une année pour le détail.
Ce que vous possédez, en USD
$1,28M
$957k
$638k
$319k
$0
Retraite à 65 ans
Comptes avant impôt (401(k), IRA traditionnel)
Comptes Roth
Compte-titres et liquidités
Capital en USD au début de chaque année, en argent d'aujourd'hui, avant les versements dus cette année-là. Les comptes avant impôt restent dans leur bande pendant que vous les retirez, les comptes Roth dans la leur ; le compte-titres est la bande libre.
Ce qui entre chaque mois, face à ce que vous voulez dépenser
$4k
$3k
$2k
$1k
$0
Objectif · $4kAnnées d'activité
35455565758592
Social Security
De vos comptes
Chiffres mensuels en USD, argent d'aujourd'hui. La Social Security et les pensions après impôt, et les retraits après l'impôt qui les frappe, sont empilés face à la ligne de l'objectif ; les primes santé sont déduites ; le vide au-dessus de la pile est ce qui manque cette année-là.
Quand l'argent arrive
2056 · 65 ans · Compte-titres disponible pour les retraits
Plus-values imposées à 15 % à la vente$465 810
Plus-values imposées à 15 % à la vente$465 810
2056 · 65 ans · Solde avant impôt du IRA disponible pour les retraits
Imposé comme revenu ordinaire l'année du retrait$54 436
Imposé comme revenu ordinaire l'année du retrait$54 436
2056 · 65 ans · Solde avant impôt du 401(k) disponible pour les retraits
Imposé comme revenu ordinaire l'année du retrait$639 714
Imposé comme revenu ordinaire l'année du retrait$639 714
2058 · 67 ans · La Social Security commence à votre âge plein$2 746 / mois
2066 · 75 ans · Les distributions minimales obligatoires commencent sur les comptes avant impôt
Première année : $8 938 de plus que le besoin de l'année, réinvestis sur le compte-titres après impôt$23 890
Première année : $8 938 de plus que le besoin de l'année, réinvestis sur le compte-titres après impôt$23 890
Ce que cela suppose
Inflation2,5 %
Rendement après la retraite4 %
Âge plein de retraite67
Primary insurance amount (prestation à l'âge plein)$2 746 / mois
Facteur de demande à 67 ans100 %
401(k) · IRA accessibles dès65 · 65
Distributions minimales obligatoires dès75
Statut fiscal · déduction standardCélibataire · $16 100
Tranche à 12 % remplie par les comptes avant impôt jusqu'à (revenu imposable)$50 400
Taux des plus-values · impôt d'État15 % · 0 %
Assurance santé par mois · Medicare Part B$1 600 · $202,90
Chaque chiffre est en dollars d'aujourd'hui : l'objectif saisi achète à la retraite ce qu'il achète maintenant. La méthode complète et ses sources figurent dans la section méthodologie ci-dessous.
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Aucune carte requisePrivé par défautSupprimable à tout momentConfiguration en 2 minutes
Mode d'emploi
De votre relevé Social Security à un chiffre mensuel en cinq étapes
1
Saisissez votre âge, votre salaire et votre statut fiscal
Le salaire fixe vos cotisations 401(k) et l'estimation de la Social Security. Les couples mariés déclarent en commun ; activez le bloc conjoint pour planifier en ménage avec deux prestations.
2
Copiez votre relevé Social Security
Connectez-vous sur ssa.gov/myaccount : le relevé indique votre prestation à l'âge plein en dollars d'aujourd'hui. Saisissez-la dans la carte Social Security, puis choisissez un âge de demande entre 62 et 70 ans.
3
Ajoutez votre 401(k) ou 403(b)
Prenez le solde sur le relevé du plan et les pourcentages de cotisation et d'abondement sur votre fiche de paie ou le résumé du plan. Indiquez la part Roth.
4
Ajoutez IRA, pension, compte-titres et épargne
Un IRA entre avec sa part Roth ; une pension à prestations définies comme montant annuel. Votre compte-titres imposable et votre épargne mensuelle font le pont avant l'ouverture de vos comptes.
5
Fixez votre train de vie et vos primes santé
Saisissez les dépenses mensuelles souhaitées en dollars d'aujourd'hui, plus votre prime santé avant Medicare si vous partez avant 65 ans. La page montre votre écart, ce qui le comble, quand l'argent arrive et comment chaque année de travail ou d'attente change le résultat.
Notions
Comment le système de retraite américain devient un revenu mensuel
Primary insurance amount (PIA)
Votre prestation Social Security à l'âge plein. Elle vient de vos 35 meilleures années de revenus indexés : 90 % des premiers 1 286 dollars de revenu mensuel moyen, 32 % jusqu'à 7 749 dollars, 15 % au-delà (points d'inflexion 2026). La formule favorise les bas revenus.
Âge plein et facteurs de demande
67 ans pour toute personne née en 1960 ou après (66 à 67 ans pour les cohortes antérieures). Demander à 62 ans paie 70 % du PIA, attendre 70 ans paie 124 % : 5/9 de 1 % par mois pour les 36 premiers mois d'avance, 5/12 de 1 % au-delà, et 2/3 de 1 % par mois de report.
Prestation de conjoint
Une personne mariée peut recevoir jusqu'à 50 % du PIA de son conjoint si c'est plus que sa propre prestation, une fois que le conjoint a fait sa demande. Elle est réduite en cas de demande avant l'âge plein et ne gagne pas de crédits de report. Les prestations de survivant (la plus élevée des deux continue) ne sont pas modélisées ici.
Avant impôt ou Roth
Les cotisations traditionnelles 401(k) et IRA sont déduites aujourd'hui et imposées comme revenu ordinaire au retrait ; les cotisations Roth sont imposées aujourd'hui et retirées sans impôt. L'abondement de l'employeur est toujours avant impôt. Les distributions minimales obligatoires dès 73 ans (75 ans pour les personnes nées en 1960 ou après) ne concernent que les comptes avant impôt.
La règle des 59 ans et demi
Les retraits imposables d'un 401(k) ou d'un IRA avant 59 ans et demi subissent une pénalité de 10 %, avec des exceptions : la règle des 55 ans pour le 401(k) d'un employeur quitté l'année de vos 55 ans ou après, et les paiements périodiques sensiblement égaux (72(t)). Les cotisations Roth (pas les gains) peuvent être retirées à tout moment.
Imposition de la Social Security
Jusqu'à 50 % de votre prestation est imposable dès que le revenu provisoire (autres revenus plus la moitié de la prestation) dépasse 25 000 dollars pour un célibataire ou 32 000 dollars pour un couple, jusqu'à 85 % au-delà de 34 000 et 44 000 dollars. Ces seuils n'ont jamais été indexés, si bien qu'une part croissante devient imposable chaque année.
Medicare et les années d'avant
Medicare commence à 65 ans : la Part A est sans prime avec 40 trimestres de travail, la Part B coûte 202,90 dollars par mois en 2026 (plus au-delà de 109 000 dollars de revenu), la Part D et Medigap s'ajoutent. Avant 65 ans, un retraité achète son propre plan ; le plan silver de référence au prix fort coûte à une personne de 60 ans environ 1 600 dollars par mois en moyenne en 2026, avant tout crédit d'impôt.
Argent d'aujourd'hui
Tous les chiffres sont en pouvoir d'achat d'aujourd'hui. Les rendements sont réduits de l'inflation saisie, les pensions sans COLA et les seuils d'imposition non indexés perdent de la valeur chaque année, et la Social Security garde sa valeur grâce à l'ajustement au coût de la vie.
Conseils
Six leviers qui changent le plus le résultat
Prenez tout l'abondement de l'employeur
Un abondement de 50 % sur 6 % du salaire est un rendement immédiat de 50 % sur cet argent. Cotiser sous le plafond abondé laisse une partie de votre rémunération sur la table ; l'indication sous la carte 401(k) vous le signale.
Vérifiez votre relevé Social Security chaque année
Le relevé montre votre historique de revenus et votre prestation estimée à 62, 67 et 70 ans en dollars d'aujourd'hui. Les années manquantes abaissent la moyenne sur 35 ans ; une erreur se corrige avec un W-2 ou une déclaration.
Chiffrez les années de pont avant la Social Security
Partir à 60 ans et demander à 67 ans, ce sont sept années financées par vos comptes, plus cinq années de votre propre assurance santé. Le simulateur chiffre les deux ; souvent une retraite un peu plus tardive bat une demande anticipée.
Remplissez d'abord la tranche à 12 % avec les comptes avant impôt
Les retraits d'un 401(k) ou d'un IRA traditionnel jusqu'au haut de la tranche à 12 % (plus la déduction standard) coûtent peu ; les conversions Roth ces années-là réduisent les futures distributions minimales obligatoires. Le simulateur retire dans cet ordre.
Attendre pour demander est la rente viagère la moins chère qui soit
Chaque année de report ajoute 8 % à la prestation à vie, protégée de l'inflation. Si vous êtes en bonne santé et pouvez faire le pont avec votre épargne, attendre de 67 à 70 ans est rentable si vous vivez au-delà de 80 ans et quelques ; le conjoint survivant hérite aussi du montant le plus élevé.
Planifiez l'assurance santé avant Medicare
Garder vos revenus sous 400 % du seuil de pauvreté dans les années avant Medicare donne droit à des crédits d'impôt qui peuvent ramener une prime de 1 600 dollars à quelques centaines ; puiser dans le Roth et le capital du compte-titres plutôt que dans les comptes avant impôt y aide.
FAQ
Combien vais-je toucher de Social Security ?+
Votre prestation à l'âge plein est votre primary insurance amount : 90 % des premiers 1 286 dollars de votre revenu mensuel moyen indexé sur vos 35 meilleures années, 32 % de la tranche suivante jusqu'à 7 749 dollars et 15 % au-delà (points d'inflexion 2026). Une personne gagnant 75 000 dollars pendant 35 ans touche environ 2 750 dollars par mois à 67 ans ; le maximum 2026 est de 4 152 dollars. Votre relevé Social Security sur ssa.gov/myaccount indique votre chiffre, et le simulateur le prend en entrée.
Faut-il demander la Social Security à 62, 67 ou 70 ans ?+
Demander à 62 ans paie 70 % de votre prestation pleine à vie, à 70 ans elle paie 124 %. Attendre est rentable si vous vivez au-delà de 80 à 83 ans, ce que la plupart des retraités en bonne santé atteignent, et protège le conjoint survivant, qui hérite de la prestation la plus élevée. Demander tôt a du sens avec une espérance de vie réduite, sans autre revenu pour faire le pont, ou quand l'argent perçu plus tôt laisse vos placements croître. Le bloc de demande de la page indique l'âge d'équilibre de votre plan.
Comment la Social Security est-elle imposée ?+
Au niveau fédéral, jusqu'à 50 % de la prestation compte comme revenu quand votre revenu provisoire (autres revenus plus la moitié de la prestation) dépasse 25 000 dollars pour un célibataire ou 32 000 dollars en déclaration commune, et jusqu'à 85 % au-delà de 34 000 ou 44 000 dollars. Ces seuils ne sont pas indexés sur l'inflation. La plupart des États n'imposent pas la Social Security ; le simulateur applique le taux d'État à vos autres revenus seulement.
Que se passe-t-il si je pars avant 59 ans et demi ou avant 65 ans ?+
Avant 59 ans et demi, les retraits imposables d'un 401(k) ou d'un IRA subissent une pénalité de 10 %, sauf si vous avez quitté votre employeur l'année de vos 55 ans ou après (règle des 55 ans, pour ce 401(k) seulement) ou mis en place des paiements périodiques sensiblement égaux. Le simulateur garde les comptes bloqués jusque-là et fait le pont avec votre compte-titres ; l'interrupteur sous l'âge de la retraite les ouvre dès la retraite avec la pénalité, et le bloc du pont dit quelle voie laisse plus à vie. Avant 65 ans, pas de Medicare : vous payez votre propre plan, environ 1 600 dollars par mois au prix fort pour une personne de 60 ans en 2026, moins avec les crédits d'impôt. Les deux coûts figurent dans le bloc du pont.
401(k) traditionnel ou Roth ?+
Les cotisations avant impôt économisent l'impôt aujourd'hui à votre taux marginal et sont imposées comme revenu ordinaire au retrait ; les cotisations Roth sont imposées aujourd'hui et exonérées ensuite, croissance comprise. Le Roth gagne quand votre taux à la retraite sera plus élevé qu'aujourd'hui, l'avant impôt quand il sera plus bas. Le bloc de comparaison calcule les deux voies à salaire net égal. Mélanger les deux vous laisse chaque année de retraite le choix du compte à puiser.
Et les distributions minimales obligatoires ?+
Dès 73 ans (75 ans pour les personnes nées en 1960 ou après), vous devez retirer chaque année une part minimale de vos comptes avant impôt, le solde divisé par un facteur d'espérance de vie de l'IRS (environ 3,8 % à 73 ans, 4,1 % à 75 ans, 6,3 % à 85 ans), et payer l'impôt sur le revenu dessus. Le simulateur les impose : ce que l'année ne dépense pas est réinvesti sur le compte-titres après impôt. Un gros solde avant impôt signifie donc un revenu imposable plus élevé en fin de plan, que des conversions Roth dans les premières années de retraite peuvent lisser. Les soldes Roth 401(k) et Roth IRA n'ont pas de minimum du vivant du titulaire.
Le simulateur gère-t-il les couples ?+
Oui. Choisissez la déclaration commune et activez le bloc conjoint : sa Social Security, son 401(k), sa pension et son salaire tant qu'il travaille rejoignent la déclaration commune avec les tranches des couples, et celui qui gagne le moins reçoit le complément jusqu'à la moitié de la prestation de l'autre (prestation de conjoint) une fois les deux demandes faites, réduit en cas de demande anticipée. Les prestations de survivant et le maximum familial ne sont pas modélisés.
Quels frais de santé sont inclus ?+
Une prime mensuelle avant Medicare pour les années entre la retraite et 65 ans, réduite du crédit d'impôt estimé chaque année d'après vos revenus (retraits, plus-values réalisées et prestations de l'année précédente face au seuil de pauvreté ; rien au-delà de 400 %), et la prime Medicare Part B dès 65 ans (202,90 dollars par mois en 2026) plus la surcharge liée au revenu (IRMAA) quand vos revenus de deux ans plus tôt dépassent 109 000 dollars (218 000 en déclaration commune), par personne, en plus de votre objectif de dépenses. Non inclus : les primes Part D et Medigap (ajoutez-les au champ Medicare), les franchises et restes à charge, et Medicaid sous le seuil de pauvreté.
La Social Security existera-t-elle encore quand je partirai à la retraite ?+
Les administrateurs prévoient l'épuisement du fonds de retraite au début des années 2030 ; ensuite, les cotisations sociales entrantes couvriraient environ 77 à 81 % des prestations prévues, sauf action du Congrès. Chaque déficit passé a été corrigé avant d'arriver. Le réglage de confiance vous laisse planifier sur n'importe quelle part de la prestation prévue ; 80 % est une hypothèse prudente.
Quelle est la précision de ce simulateur ?+
Proche, pas au dollar près. La Social Security utilise les points d'inflexion et facteurs de demande légaux sur le chiffre de votre relevé ou sur un salaire réel constant ; l'impôt fédéral utilise la déduction standard 2026 (avec les suppléments à 65 ans) et les tranches, indexées sur l'inflation ; les seuils d'imposition des prestations et la déduction seniors sont traités comme nominaux. Non modélisés : déductions détaillées et crédits, le test de revenus, l'impôt sur les revenus de placement, les règles des États au-delà d'un taux effectif, les HSA et la tranche à 0 % des plus-values. Tout en dollars d'aujourd'hui.
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Sources : SSA, 2026 Social Security Changes (COLA, plafond, test de revenus, prestation maximale) · Benefit formula bend points · Retirement age calculator · Starting your retirement benefits early · Delayed retirement credits · Benefits for your spouse · IRS Publication 915 (imposition des prestations) · IRS Rev. Proc. 2025-32 (déduction standard, tranches et seuils de plus-values 2026) · IRS Notice 2025-67 (plafonds 401(k) et IRA 2026) · IRS Topic 409 · CMS 2026 Medicare Parts A and B premiums and deductibles · IRS Rev. Proc. 2025-25 (2026 premium tax credit percentages) · HHS poverty guidelines 2025 · KFF marketplace premium analysis (primes silver de référence 2026). Chiffres vérifiés le 28 septembre 2026.