Calculadora de Independencia Financeira
Encontre o numero que liberta voce da necessidade de trabalhar, a idade em que o alcanca no seu caminho atual, e como cada cenario FIRE redefine o objetivo.
1Voce hoje
US$
US$
US$
2Premissas
% / ano
%
% / ano
3Tipo de FIRE
Standard FIRE100% das despesas
Mantenha seu estilo de vida atual indefinidamente. O objetivo classico: financiar 100% das despesas de hoje.
Seu numero FIem dinheiro de hoje
$1.250.000
$50.000100% de 50.000/ano÷4%taxa de retirada=$1.250.000numero FI
Em dinheiro de hoje. Na sua data FI, isso e aproximadamente US$2.812.849 em dolares nominais apos 2.5% de inflacao.
Anos ate FI
32y 10m
Idade FI
62
Taxa de poupanca
29%
Ainda necessario
US$1.200.000
Numero FI por taxa de retirada
3%
US$1.67M
3.5%
US$1.43M
4%
US$1.25M
4.5%
US$1.11M
5%
US$1M
Com uma taxa de retirada de 4%, sua retirada fica igual ou abaixo do seu retorno real de 4.4%, entao o capital deve durar indefinidamente.
Aumentar sua taxa de poupanca para 34% (cerca de US$3.500/ano a mais) aproxima a FI em 1y 10m.
Trajetoria do patrimonio liquidoa 4.4% real, poupando US$20.000/ano
US$1.61M
US$1.21M
US$804k
US$402k
US$0
IF · US$1.25M
idade 30idade 37idade 44idade 51idade 58idade 67
Seu numero FI de Standard FIRE e US$1.250.000, baseado em uma taxa de retirada de 4%. Na sua trajetoria atual, voce o alcanca aos 62 anos, com uma taxa de poupanca de 29%.
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Com uma conta gratuita esta calculadora é preenchida com sua carteira e poupança reais, e seu painel acompanha patrimônio, aportes e progresso, assim estas projeções ficam sempre atualizadas com seu dinheiro.
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Como usar esta calculadora
De alguns números à sua data de liberdade.
1
Confirme seus números
Insira sua idade, patrimônio líquido, despesas anuais e taxa de poupança. Se estiver conectado, preenchemos a partir do seu perfil, ajuste o que mudou.
2
Defina suas premissas
Escolha um retorno anual esperado e uma taxa de retirada. A taxa de retirada é a famosa regra dos 4%: a parcela do seu patrimônio que você pode sacar por ano.
3
Escolha uma variante FIRE
Lean, Padrão, Fat ou Coast. Cada uma modifica o alvo: quanto das suas despesas atuais você quer financiar na aposentadoria.
4
Leia sua trajetória
Veja seu número FI, a idade em que o alcança, sua taxa de poupança e quanto falta.
Conceitos-chave
A mecânica da independência financeira.
O número FI
O tamanho de portfólio em que trabalhar se torna opcional: suas despesas anuais divididas pela taxa de retirada. A 4%, são 25× suas despesas anuais.
A regra dos 4%
Uma diretriz do estudo Trinity: retirar cerca de 4% do portfólio inicial por ano (ajustado pela inflação) historicamente durou mais de 30 anos.
Taxa de poupança
A parcela da sua renda líquida que você mantém. É a maior alavanca no tempo até a IF: quem poupa 50% alcança a independência muito mais rápido que quem poupa 10%.
Coast FIRE
O ponto em que seu patrimônio investido, sem mais contribuições, crescerá até a independência total na idade de aposentadoria. Depois, você só precisa cobrir despesas atuais.
Risco de sequência de retornos
O perigo de retornos ruins nos primeiros anos de aposentadoria, quando saques de um portfólio em queda causam danos duradouros.
Real vs. nominal
Esta ferramenta projeta em termos nominais com retorno constante. Na prática, a inflação corrói o poder de compra – trate a idade FI como uma estimativa média.
Barista FIRE
Semiaposentadoria: um trabalho de meio período cobre parte dos seus gastos, e a carteira só precisa financiar a diferença. A fórmula vira (gastos menos renda parcial) dividido pela taxa de retirada. Com R$50.000 de gasto anual e R$20.000 de renda de meio período, restam R$30.000 a financiar; a 4%, a meta cai para R$750.000 em vez de R$1.250.000, 40% menor. O porém: só funciona enquanto você puder e quiser trabalhar, então trate como uma ponte, não como destino.
Lean FIRE vs Fat FIRE
Mesma fórmula, estilo de vida diferente. O Lean FIRE financia 70% do seu gasto atual; o Fat FIRE, 150%. Com R$50.000 por ano e retirada de 4%, isso dá R$875.000 para o Lean, R$1.250.000 para o Standard e R$1.875.000 para o Fat. O Fat custa mais que o dobro do Lean porque cada real extra de gasto anual soma R$25 à meta. O Lean liberta você anos antes, mas deixa pouca folga para imprevistos como gastos de saúde; o Fat compra conforto ao preço de uma acumulação bem mais longa.
Dicas para alcançar a IF
Pequenos passos, grande impacto.
Aumente a taxa de poupança primeiro
Você precisa de um patrimônio menor e o preenche mais rápido. Alguns pontos a mais na taxa de poupança adiantam a idade FI mais do que perseguir retornos.
Teste a taxa de retirada
Para uma aposentadoria de 40+ anos, tente 3,25–3,5% em vez de 4%. Aumenta o número, mas compra uma grande margem de segurança.
Cuidado com a inflação do estilo de vida
Fat FIRE é confortável, mas caro: cada R$1.000 extra de gasto anual adiciona R$25.000 ao seu número a 4%.
Considere o coast
Se a FIRE completa parece distante, Coast FIRE é um marco poderoso. Alcance o número coast e deixe o tempo fazer o resto.
Revise após grandes mudanças
Mudança, aumento, novo filho ou oscilação do mercado – verifique sua idade FI uma ou duas vezes por ano.
Precifique sua renda extra
Com retirada de 4%, cada R$1.000 por ano que você conseguir ganhar de forma confiável na semiaposentadoria elimina R$25.000 da carteira necessária. Um trabalho parcial de R$20.000 substitui meio milhão em poupança; mude para o cenário Barista para ver.
Perguntas Frequentes
O que significa "FIRE"?+
FIRE significa Independência Financeira, Aposentadoria Antecipada. A ideia é poupar e investir agressivamente até que seu portfólio cubra seus custos de vida.
Como o número FI é calculado?+
São suas despesas anuais divididas pela taxa de retirada. A 4%, são 25 vezes suas despesas anuais. Lean usa 70%, Padrão 100% e Fat 150%.
O que é exatamente a regra dos 4%?+
Uma regra geral: você pode retirar cerca de 4% do seu portfólio no primeiro ano, ajustar esse valor pela inflação a cada ano, e ter boa chance de o dinheiro durar 30 anos.
Como Coast FIRE se diferencia dos outros?+
Lean, Padrão e Fat perguntam "quando posso parar de trabalhar?". Coast FIRE pergunta "quando posso parar de poupar?". É o número menor que cresce sozinho até a independência total aos 65.
Isso considera inflação e impostos?+
A projeção é nominal e não modela impostos ou inflação explicitamente, embora a regra dos 4% incorpore saques ajustados pela inflação.
Por que a taxa de poupança é tão importante?+
Porque funciona nos dois lados: maior taxa de poupança significa menores despesas (número FI menor) e mais investimento por ano (preenchimento mais rápido).
Qual é uma boa taxa de poupança para o FIRE?+
Não existe número mágico, mas o padrão é claro. Começando do zero com os padrões desta ferramenta (retorno de 7%, inflação de 2,5%, retirada de 4%, aportes constantes), poupar 10% da renda leva cerca de 65 anos até a independência; 25%, uns 41; 50%, uns 20; e 65%, uns 13. A maioria no movimento FIRE mira entre 30% e 50%. Patrimônio inicial, aumentos investidos em vez de gastos e rendas extras encurtam o caminho.
E se minha taxa de retirada for maior que meu retorno real?+
Então o pote encolhe todo ano e uma hora acaba; a calculadora avisa e estima quanto tempo dura. Com retorno de 7% e inflação de 2,5%, o retorno real fica em torno de 4,4%, então retirar 4% é sustentável indefinidamente. A 5%, o dinheiro dura cerca de 49 anos; a 6%, uns 31. Isso pode ser ótimo para quem se aposenta aos 60 e imprudente para quem se aposenta aos 40.
Devo contar casa e aposentadoria no patrimônio?+
Insira apenas ativos que possam pagar contas: investimentos e caixa. A casa em que você mora não gera retiradas; deixe de fora, a menos que planeje firmemente vender para algo menor, e nesse caso conte o capital que seria liberado. Pensões e benefícios públicos como o INSS funcionam ao contrário: reduzem, a partir da idade em que começam, os gastos que a carteira precisa cobrir. A ferramenta assume que a carteira banca tudo; com uma boa aposentadoria a caminho, seu número real de FI é um pouco menor que o exibido.
25 vezes meus gastos bastam mesmo?+
O 25x assume retirada de 4%, pensada para uns 30 anos. Para uma aposentadoria antecipada que precise durar 40 ou 50 anos, muitos preferem 3,5% ou até 3%, ou seja, 28,6 ou 33,3 vezes os gastos. Com R$50.000 de gasto anual, a meta sobe de R$1.250.000 para cerca de R$1.430.000 ou R$1.670.000. Use a linha de sensibilidade abaixo do resultado para ver seu número em cada taxa antes de marcar uma data.
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Número FI = despesas anuais ÷ taxa de retirada. O patrimônio líquido é projetado anualmente com retorno constante mais poupança, até 50 anos. O primeiro ano em que o patrimônio alcança o número FI dá sua idade FI. Ilustrativo, não aconselhamento financeiro.
Número FI = despesas ÷ taxa de retirada · projeção com retorno constante · ilustrativo, não aconselhamento financeiro