Calculadora de independência financeira (FIRE)
Encontre seu número FIRE, também chamado de número FI ou número da liberdade financeira, a idade em que você pode se aposentar cedo no seu caminho atual, e como Lean, Padrão, Fat, Coast e Barista FIRE mudam o alvo.
Por Cédric Mauquoi · Última atualização: outubro 2026
1Você hoje
R$
R$
R$
2Premissas
% / ano
%
% / ano
3Tipo de FIRE
Standard FIRE100% das despesas
Mantenha seu estilo de vida atual indefinidamente. O objetivo clássico: financiar 100% das despesas de hoje.
Seu número FIem dinheiro de hoje
R$1.000.000
R$40.000100% de 40.000/ano÷4%taxa de retirada=R$1.000.000número FI
Em dinheiro de hoje. Na sua data FI, isso é aproximadamente R$1.647.432 em termos nominais após 2.5% de inflação.
Anos até FI
20 anos 3 meses
Idade FI
50
Taxa de poupança
43%
Ainda necessário
R$900.000
Número FI por taxa de retirada
3%
R$1.33M
3.5%
R$1.14M
4%
R$1M
4.5%
R$889k
5%
R$800k
Com uma taxa de retirada de 4%, sua retirada fica igual ou abaixo do seu retorno real de 4.4%, então o capital deve durar indefinidamente.
Aumentar sua taxa de poupança para 48% (cerca de R$3.500/ano a mais) adianta a FI em 1 ano 3 meses.
Trajetória do patrimônio líquidoa 4.4% real, poupando R$30.000/ano
R$1.38M
R$1.04M
R$691k
R$346k
R$0
IF · R$1M
idade 30idade 35idade 40idade 45idade 50idade 55
Seu número FI de Standard FIRE é R$1.000.000, com base em uma taxa de retirada de 4%. Na sua trajetória atual, você o alcança aos 50 anos, com uma taxa de poupança de 43%.
A fórmula
Como calcular seu número FIRE
Seu número FIRE, ou número FI, é o valor que você precisa ter investido para que as retiradas cubram seus gastos para sempre. Divida suas despesas anuais pela sua taxa de retirada. Com a regra dos 4%, isso equivale a multiplicar seu gasto anual por 25.
Número FIRE = despesas anuais ÷ taxa de retirada
Exemplo prático
1
Comece pelos seus gastos
Digamos que você gaste R$40.000 por ano. Essa é a renda que sua carteira precisa substituir.
2
Divida pela taxa de retirada
A 4%: R$40.000 ÷ 0,04 = R$1.000.000. Esse é seu número FIRE padrão, em dinheiro de hoje.
3
Tenha margem se parar cedo
Para uma aposentadoria de 40 anos ou mais, muita gente usa 3,5% (R$1.142.857) ou 3% (R$1.333.333).
4
Veja quando você chega lá
Com R$100.000 investidos e R$30.000 poupados por ano, a 7% de retorno e 2,5% de inflação, uma pessoa de 30 anos alcança o alvo em cerca de 20 anos, aos 50. A calculadora acima começa com este exemplo.
Número FIRE por gasto anual
| Gasto anual | 4% (25×) | 3,5% (28,6×) | 3% (33,3×) |
|---|---|---|---|
| 30.000 | 750.000 | 857.143 | 1.000.000 |
| 40.000 | 1.000.000 | 1.142.857 | 1.333.333 |
| 50.000 | 1.250.000 | 1.428.571 | 1.666.667 |
| 60.000 | 1.500.000 | 1.714.286 | 2.000.000 |
| 80.000 | 2.000.000 | 2.285.714 | 2.666.667 |
| 100.000 | 2.500.000 | 2.857.143 | 3.333.333 |
O que é o número da liberdade financeira?
Outro nome para o mesmo alvo: a carteira a partir da qual seus investimentos cobrem seu custo de vida, e trabalhar passa a ser opcional. Número da liberdade financeira, número FI e número FIRE usam a fórmula acima.
Taxa de poupança
Anos até a independência financeira por taxa de poupança
A mesma renda de R$70.000 por ano, dividida de outra forma entre gastos e poupança. Poupar mais encurta a espera duas vezes: você investe mais e precisa de um número FI menor.
Taxa de poupançaPoupado por anoNúmero FIAnos até FI
10%R$7.000R$1.575.00048 anos 6 meses · aos 78
20%R$14.000R$1.400.00037 anos 2 meses · aos 67
30%R$21.000R$1.225.00028 anos 8 meses · aos 58
40%R$28.000R$1.050.00021 anos 11 meses · aos 51
43% · vocêR$30.000R$1.000.00020 anos 3 meses · aos 50
50%R$35.000R$875.00016 anos 4 meses · aos 46
60%R$42.000R$700.00011 anos 7 meses · aos 41
70%R$49.000R$525.0007 anos 6 meses · aos 37
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Como usar esta calculadora
Como usar a calculadora de independência financeira
1
Confirme seus números
Insira sua idade, patrimônio líquido, despesas anuais e taxa de poupança. Se estiver conectado, preenchemos a partir do seu perfil, ajuste o que mudou.
2
Defina suas premissas
Escolha um retorno anual esperado e uma taxa de retirada. A taxa de retirada é a famosa regra dos 4%: a parcela do seu patrimônio que você pode sacar por ano.
3
Escolha uma variante FIRE
Lean, Padrão, Fat, Coast ou Barista. Cada uma modifica o alvo: quanto das suas despesas atuais você quer financiar na aposentadoria.
4
Leia sua trajetória
Veja seu número FI, a idade em que o alcança, sua taxa de poupança e quanto falta.
Conceitos-chave
Conceitos FIRE essenciais: número FI, regra dos 4% e taxa de poupança
O número FI
O tamanho de portfólio em que trabalhar se torna opcional: suas despesas anuais divididas pela taxa de retirada. A 4%, são 25× suas despesas anuais.
A regra dos 4%
Uma diretriz do estudo Trinity: retirar cerca de 4% do portfólio inicial por ano (ajustado pela inflação) historicamente durou mais de 30 anos.
Taxa de poupança
A parcela da sua renda líquida que você mantém. É a maior alavanca no tempo até a IF: quem poupa 50% alcança a independência muito mais rápido que quem poupa 10%.
Coast FIRE
O ponto em que seu patrimônio investido, sem mais contribuições, crescerá até a independência total na idade de aposentadoria. Depois, você só precisa cobrir despesas atuais.
Risco de sequência de retornos
O perigo de retornos ruins nos primeiros anos de aposentadoria, quando saques de um portfólio em queda causam danos duradouros.
Real vs. nominal
Seus investimentos crescem pelo retorno que você informa, seu alvo FI sobe com a inflação e todos os valores aparecem em dinheiro de hoje. Sua poupança anual fica igual em valor, o que é um pouco conservador, já que os salários costumam subir com os preços. Os retornos reais variam de ano para ano, então trate a idade FI como uma estimativa média, não como uma data fixa.
Barista FIRE
Semiaposentadoria: um trabalho de meio período cobre parte dos seus gastos, e a carteira só precisa financiar a diferença. A fórmula vira (gastos menos renda parcial) dividido pela taxa de retirada. Com R$50.000 de gasto anual e R$20.000 de renda de meio período, restam R$30.000 a financiar; a 4%, a meta cai para R$750.000 em vez de R$1.250.000, 40% menor. O porém: só funciona enquanto você puder e quiser trabalhar, então trate como uma ponte, não como destino.
Lean FIRE vs Fat FIRE
Mesma fórmula, estilo de vida diferente. O Lean FIRE financia 70% do seu gasto atual; o Fat FIRE, 150%. Com R$50.000 por ano e retirada de 4%, isso dá R$875.000 para o Lean, R$1.250.000 para o Standard e R$1.875.000 para o Fat. O Fat custa mais que o dobro do Lean porque cada real extra de gasto anual soma R$25 à meta. O Lean liberta você anos antes, mas deixa pouca folga para imprevistos como gastos de saúde; o Fat compra conforto ao preço de uma acumulação bem mais longa.
Dicas para alcançar a IF
Como chegar à independência financeira mais rápido
Aumente a taxa de poupança primeiro
Você precisa de um patrimônio menor e o preenche mais rápido. Alguns pontos a mais na taxa de poupança adiantam a idade FI mais do que perseguir retornos.
Teste a taxa de retirada
Para uma aposentadoria de 40+ anos, tente 3,25–3,5% em vez de 4%. Aumenta o número, mas compra uma grande margem de segurança.
Cuidado com a inflação do estilo de vida
Fat FIRE é confortável, mas caro: cada R$1.000 extra de gasto anual adiciona R$25.000 ao seu número a 4%.
Considere o coast
Se a FIRE completa parece distante, Coast FIRE é um marco poderoso. Alcance o número coast e deixe o tempo fazer o resto.
Revise após grandes mudanças
Mudança, aumento, novo filho ou oscilação do mercado – verifique sua idade FI uma ou duas vezes por ano.
Precifique sua renda extra
Com retirada de 4%, cada R$1.000 por ano que você conseguir ganhar de forma confiável na semiaposentadoria elimina R$25.000 da carteira necessária. Um trabalho parcial de R$20.000 substitui meio milhão em poupança; mude para o cenário Barista para ver.
Perguntas frequentes sobre a calculadora de independência financeira
O que significa "FIRE"?+
FIRE significa Independência Financeira, Aposentadoria Antecipada. A ideia é poupar e investir agressivamente até que seu portfólio cubra seus custos de vida.
Quanto eu preciso para a independência financeira?+
Seu número FI. São suas despesas anuais divididas pela taxa de retirada. A 4%, são 25 vezes suas despesas anuais. Lean usa 70%, Padrão 100% e Fat 150%.
O que é exatamente a regra dos 4%?+
Uma regra geral: você pode retirar cerca de 4% do seu portfólio no primeiro ano, ajustar esse valor pela inflação a cada ano, e ter boa chance de o dinheiro durar 30 anos. Se quiser a versão longa, The Simple Path to Wealth é a divulgação mais legível do que a regra promete e do que não promete.
Como Coast FIRE se diferencia dos outros?+
Lean, Padrão e Fat perguntam "quando posso parar de trabalhar?". Coast FIRE pergunta "quando posso parar de poupar?". É o número menor que cresce sozinho até a independência total aos 65.
Isso considera inflação e impostos?+
Inflação sim, impostos não. Seu alvo FI sobe com a inflação todo ano e os resultados aparecem em dinheiro de hoje; o cartão de resultado também mostra o valor em dinheiro futuro na sua data FI. Impostos não são modelados, então informe despesas que já incluam o imposto que você espera pagar sobre as retiradas.
Por que a taxa de poupança é tão importante?+
Porque funciona nos dois lados: maior taxa de poupança significa menores despesas (número FI menor) e mais investimento por ano (preenchimento mais rápido).
Qual é uma boa taxa de poupança para o FIRE?+
Não existe número mágico, mas o padrão é claro. Começando do zero com os padrões desta ferramenta (retorno de 7%, inflação de 2,5%, retirada de 4%, aportes constantes), poupar 10% da renda leva cerca de 65 anos até a independência; 25%, uns 41; 50%, uns 20; e 65%, uns 13. A maioria no movimento FIRE mira entre 30% e 50%. Patrimônio inicial, aumentos investidos em vez de gastos e rendas extras encurtam o caminho.
E se minha taxa de retirada for maior que meu retorno real?+
Então o pote encolhe todo ano e uma hora acaba; a calculadora avisa e estima quanto tempo dura. Com retorno de 7% e inflação de 2,5%, o retorno real fica em torno de 4,4%, então retirar 4% é sustentável indefinidamente. A 5%, o dinheiro dura cerca de 49 anos; a 6%, uns 31. Isso pode ser ótimo para quem se aposenta aos 60 e imprudente para quem se aposenta aos 40.
Meu número FIRE inclui minha casa ou minha aposentadoria?+
Insira apenas ativos que possam pagar contas: investimentos e caixa. A casa em que você mora não gera retiradas; deixe de fora, a menos que planeje firmemente vender para algo menor, e nesse caso conte o capital que seria liberado. Pensões e benefícios públicos como o INSS funcionam ao contrário: reduzem, a partir da idade em que começam, os gastos que a carteira precisa cobrir. A ferramenta assume que a carteira banca tudo; com uma boa aposentadoria a caminho, seu número real de FI é um pouco menor que o exibido.
25 vezes meus gastos bastam mesmo?+
O 25x assume retirada de 4%, pensada para uns 30 anos. Para uma aposentadoria antecipada que precise durar 40 ou 50 anos, muitos preferem 3,5% ou até 3%, ou seja, 28,6 ou 33,3 vezes os gastos. Com R$50.000 de gasto anual, a meta sobe de R$1.250.000 para cerca de R$1.430.000 ou R$1.670.000. Use a linha de sensibilidade abaixo do resultado para ver seu número em cada taxa antes de marcar uma data.
Como calculo meu número FIRE?+
Divida suas despesas anuais pela sua taxa de retirada. Com a regra dos 4%, isso equivale a multiplicar seu gasto anual por 25: se você gasta R$40.000 por ano, seu número FIRE é R$1.000.000. A seção abaixo da calculadora mostra o cálculo passo a passo, com uma tabela para outros níveis de gasto.
O número FIRE é o mesmo que o número FI?+
Sim. Número FIRE, número FI e número da liberdade financeira significam a carteira capaz de cobrir seus gastos para sempre, e usam a mesma fórmula: despesas anuais divididas pela sua taxa de retirada.
Quanto tempo duram R$500.000 com a regra dos 4%?+
Retirar 4% de R$500.000 dá R$20.000 no primeiro ano e depois o mesmo valor corrigido pela inflação. Historicamente isso durou pelo menos 30 anos em quase todos os períodos, e com o retorno real padrão desta calculadora, de cerca de 4,4%, duraria indefinidamente. Se você retirar R$30.000 por ano (6%), dura cerca de 31 anos.
Independência financeira é o mesmo que aposentadoria?+
Não exatamente. Aposentadoria é quando você para de trabalhar; independência financeira é quando você não precisa mais. Muita gente que alcança a FI continua trabalhando meio período ou muda para um trabalho de que gosta, que é o que Coast e Barista FIRE descrevem.
Qual a diferença entre uma calculadora FIRE e uma calculadora de aposentadoria?+
Uma calculadora de aposentadoria geralmente parte de uma idade fixa, muitas vezes 65, e pergunta se suas economias vão durar. Uma calculadora FIRE parte dos seus gastos e pergunta quando suas economias conseguem cobri-los, então a idade de aposentadoria é o resultado, não um dado de entrada. Para um plano que inclua sua aposentadoria pública, use um dos simuladores de aposentadoria.
Número FI = despesas anuais ÷ taxa de retirada. O patrimônio líquido é projetado ano a ano com retorno constante mais poupança, até 50 anos, contra um alvo que sobe com a inflação; os resultados aparecem em dinheiro de hoje. O primeiro ano em que o patrimônio alcança o número FI dá sua idade FI. Ilustrativo, não aconselhamento financeiro.
Número FI = despesas ÷ taxa de retirada · alvo corrigido pela inflação · ilustrativo, não aconselhamento financeiro
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Sua aposentadoria vai ser suficiente onde você mora?
Escolha seu país: quanto do salário líquido o sistema previdenciário repõe após uma carreira completa, a aposentadoria mensal com o seu salário e a lacuna a cobrir, segundo OECD Pensions at a Glance 2025.
PT
Portugal
Aposentadoria: 92,7% do salário líquido
CH
Suíça
Aposentadoria: 47,5% do salário líquido
DE
Alemanha
Aposentadoria: 53,3% do salário líquido
GB
Reino Unido
Aposentadoria: 54,2% do salário líquido
US
Estados Unidos
Aposentadoria: 51,3% do salário líquido
ES
Espanha
Aposentadoria: 86,3% do salário líquido
FR
França
Aposentadoria: 70,0% do salário líquido
CA
Canadá
Aposentadoria: 45,1% do salário líquido
AU
Austrália
Aposentadoria: 53,0% do salário líquido