Simulateur de retraite pour la Suisse

Tous les montants sont exprimés en pouvoir d'achat actuel : les rendements nominaux sont déflatés de l'hypothèse d'inflation et les cotisations sont maintenues constantes en termes réels. AVS : rente complète lue dans la table de l'échelle de rentes 44 en vigueur depuis 2025 (le revenu moyen est arrondi à la ligne suivante de la table, une tous les 1 512 CHF ; chaque ligne verse 74 % de la rente minimale plus 13/600 du revenu jusqu'à 45 360 CHF, puis 104 % plus 8/600, au maximum 2 520 CHF), proportionnelle aux années de cotisation sur 44, multipliée par le facteur d'anticipation ou d'ajournement, indexée à l'inflation et versée 13 fois par an dès 2026 (13e rente AVS). Le revenu moyen est le salaire actuel, sauf si vous saisissez le vôtre, plus les bonifications pour tâches éducatives (trois rentes minimales annuelles, 45 360 CHF, par année avec un enfant de moins de 16 ans, pour moitié à chacun des parents mariés, réparties sur les années de cotisation) et, pour un couple, la moitié de l'écart avec le revenu du conjoint au prorata des années de mariage (splitting des revenus). LPP : salaire coordonné = min(salaire, 90 720) moins 26 460 (au moins 3 780, zéro en dessous du seuil d'entrée de 22 680) ; bonifications légales de 7 / 10 / 15 / 18 % selon la tranche d'âge, sauf saisie manuelle ; la rente correspond à l'avoir projeté multiplié par le taux de conversion, ajusté de 0,2 point par année d'anticipation ou d'ajournement par rapport à 65 ans, fixe en termes nominaux ; une solution mixte convertit l'avoir diminué de la part perçue en capital. Chaque compte du pilier 3a a son propre avoir et est versé dans sa propre année, la dernière à l'âge de la retraite (jamais avant 60 ans), et déplacé vers d'autres années lorsqu'un capital de caisse de pension ou une prestation en capital du partenaire tombe la même année. Les rachats volontaires dans la caisse de pension s'ajoutent aux bonifications chaque année jusqu'à la retraite ; le délai de blocage de trois ans avant un retrait en capital est signalé, pas modélisé. Cesser de travailler avant l'âge minimal de retraite de la caisse (58 ans) transfère l'avoir sur un compte de libre passage, qui ne verse que du capital, au plus tôt à 60 ans (art. 16 OLP). Un partenaire marié est simulé sur l'échelle d'âge de la première personne avec ses propres AVS, caisse de pension et 3a ; les deux rentes AVS du couple sont plafonnées à 150 % de la rente maximale, toutes deux réduites dans la même proportion avant le facteur d'anticipation ou d'ajournement (art. 35 LAVS), le salaire net du partenaire (salaire brut moins 13 % de déductions sociales à la charge du salarié) compte comme revenu tant qu'il ou elle travaille encore, et le ménage est imposé au barème pour personnes mariées. Dans le scénario de survivant, l'un des conjoints décède à l'âge que vous fixez, au plus tôt l'année où il prend sa retraite : ses rentes AVS et de caisse de pension s'arrêtent ; le survivant reçoit le montant le plus élevé entre sa propre rente de vieillesse sans plafonnement du couple plus le supplément de veuvage de 20 % (au plus la rente maximale, art. 35bis LAVS) et la rente de veuve ou de veuf de 80 % de la rente du défunt (veuves avec enfants ou âgées d'au moins 45 ans et mariées depuis au moins 5 ans, veufs avec enfants uniquement ; sans 13e rente), 60 % de la rente de caisse de pension du défunt (art. 19 LPP, avec enfants ou dès 45 ans et au moins 5 ans de mariage), le capital du défunt pas encore versé, le barème pour personnes seules et la part de dépenses que vous fixez. Les prestations de survivant perçues pendant que le titulaire du plan travaille encore, ainsi que les rentes d'orphelin, ne sont pas comptées. Les personnes qui prennent une retraite anticipée doivent des cotisations AVS en tant que personnes sans activité lucrative jusqu'à l'âge de référence (art. 10 LAVS) : le montant annuel est lu dans le barème échelonné du mémento 2.03 (2026) selon la fortune nette plus 20 × le revenu sous forme de rente, entre 530 et 26 500 CHF, la moitié chacun pour un couple, supprimé tant qu'un conjoint travaille. Les prestations en capital sont imposées séparément du revenu, toutes celles du ménage d'une même année étant additionnées : la part fédérale à un cinquième du barème ordinaire (art. 38 LIFD), la part cantonale et communale d'après les résultats du calculateur officiel de l'AFC pour le chef-lieu du canton (2026, interpolés entre des montants échantillonnés, en général à moins de 1 % du chiffre officiel ; en Valais selon l'âge au moment du versement). L'impôt sur le revenu des rentes AVS et de caisse de pension utilise le barème 2026 du canton au chef-lieu (données AFC), personne seule ou mariée, sans impôt ecclésiastique. Le capital libre produit le rendement des placements jusqu'à la retraite puis le rendement après la retraite ; à la retraite, il paie l'impôt cantonal sur la fortune (AFC 2026, sur la fortune nette, valeur fiscale du logement comprise, moins l'hypothèque) et l'impôt sur le revenu de la part du rendement définie comme rendement imposable, tous deux financés par le capital comme des dépenses ; les retraits et les gains en capital ne sont pas imposés. Un logement n'ajoute aucun impôt sur le revenu à la retraite, puisque la valeur locative disparaît en 2029 ; l'hypothèque est testée à un taux théorique de 5 % plus 1 % d'entretien face à un tiers du revenu brut de retraite, la règle bancaire usuelle. Le revenu affiché en tête correspond au niveau de dépenses mensuelles le plus élevé, en francs d'aujourd'hui, que la simulation année par année peut financer jusqu'à l'âge planifié sans manque une seule année ; l'argent bloqué dans la caisse de pension ou le 3a jusqu'à un âge de versement ultérieur ne peut donc pas financer les années qui le précèdent. La simulation avec votre objectif de dépenses réel indique l'âge auquel le capital libre est épuisé. Non modélisés : retraite partielle, nouveau calcul des rentes d'un couple lorsque le second conjoint perçoit la sienne, impôt sur la fortune avant la retraite, impôt ecclésiastique, communes autres que le chef-lieu. Estimations uniquement, pas un conseil financier ou fiscal. Les utilisateurs connectés sont préremplis depuis leur profil, leurs comptes de prévoyance et leurs comptes-titres du pilier 3a ; tant qu'il n'est pas confirmé dans le profil, le salaire brut est estimé comme le revenu net mensuel fois 12 divisé par 0,8, un facteur net-brut approximatif qui varie selon le canton et le niveau de salaire.