Calculadora Coast FIRE

Coast FIRE é o ponto em que você tem o suficiente investido para que só o crescimento por juros compostos alcance seu número de independência financeira total na sua idade de aposentadoria desejada, sem nenhum aporte adicional. Uma vez que você atinge seu número coast, pode parar de poupar para a aposentadoria e só precisa ganhar o suficiente para cobrir seus custos de vida atuais. Esta calculadora encontra esse número, diz se você já está lá e projeta a data em que você o alcança no seu ritmo de aporte atual.

É o seu número FIRE trazido a valor presente pelo seu retorno real. Primeiro calculamos o número FIRE (gasto anual na aposentadoria dividido pela sua taxa de retirada, ou seja, 25 vezes o gasto a 4%). Depois o dividimos por (1 + retorno real) elevado ao número de anos até a aposentadoria, em que o retorno real é o retorno esperado menos a inflação. O resultado é o valor menor que, deixado rendendo juros compostos intacto, cresce até o número FIRE completo na sua idade de aposentadoria.

O FIRE comum pergunta quando você pode parar de trabalhar por completo, o que exige o seu número FIRE total. O Coast FIRE pergunta quando você pode parar de aportar, o que exige só o número coast, o valor presente que cresce até o FIRE completo por conta própria. O coast é um marco muito mais cedo e menor. Depois de entrar em coast, você continua trabalhando para cobrir as despesas de hoje, mas a sua poupança para a aposentadoria está praticamente pronta.

Você já está em coast se seus ativos investidos hoje estão na altura do seu número coast ou acima dele. Informe seus valores e a calculadora dá um veredito claro, além de mostrar quanto você está acima ou abaixo da linha. Se você já está em coast, só o crescimento deve alcançar seu número FIRE na aposentadoria, mesmo que você nunca mais invista um centavo, embora seja prudente manter uma reserva para mercados fracos.

Seu número FIRE é o tamanho de carteira que permite que os retornos dos investimentos cubram seus custos de vida indefinidamente: gasto anual dividido pela sua taxa de retirada segura. Na clássica regra dos 4%, isso é 25 vezes suas despesas anuais, então 40.000 por ano exigem um milhão. Esta ferramenta também funciona como calculadora de número FIRE: informe seu gasto e sua taxa de retirada e ela mostra o número completo ao lado do número coast menor que você precisa hoje.

Fat FIRE significa se aposentar com um orçamento maior e sem abrir mão de conforto, em vez de um enxuto, o que eleva seu número FIRE e, portanto, seu número coast. Esta calculadora lida com qualquer objetivo: informe um valor maior de gasto na aposentadoria (ou digite um número FIRE maior diretamente) e ela recalcula o número coast para esse estilo de vida Fat FIRE, para que você veja quanto precisa ter investido hoje para entrar em coast rumo a uma aposentadoria confortável.

Sua taxa de poupança não muda o número coast, mas decide quão rápido você o alcança. Um aporte mensal maior antecipa a data de coast; um menor a adia ou, se for zero, significa que você só entra em coast quando seus ativos atuais já ultrapassam a linha. Usada como calculadora de taxa de poupança FIRE, esta ferramenta permite aumentar ou reduzir o valor mensal e ver a idade de coast e os anos até o coast se ajustarem em resposta.

Matematicamente, sim: se seus ativos igualam o número coast e os mercados entregam o retorno real que você assumiu, só o crescimento alcança seu número FIRE na aposentadoria. Na prática, os retornos variam, então muita gente continua aportando um pouco, mantém uma reserva de caixa ou planeja retomar os aportes se um período ruim de mercado deixar essas pessoas para trás. Trate o ponto de coast como permissão para aliviar, não como garantia para parar para sempre.

Um ponto de partida comum para uma carteira diversificada e concentrada em ações é um retorno nominal de 7% com inflação de 2,5%, o que dá cerca de 4,4% de retorno real. O número coast é muito sensível a isso: um retorno assumido menor o eleva bastante. Se você quer uma margem de segurança, modele um retorno um ou dois pontos abaixo da média de longo prazo e trate qualquer desempenho acima disso como um bônus.

Inclua apenas os ativos que realmente rendem juros compostos e que vão financiar a aposentadoria: contas de corretora, fundos de índice, previdências corporativas e privadas e similares. Deixe de fora o imóvel em que você mora, já que ele não gera retiradas, e o dinheiro que você planeja gastar em breve. Se uma previdência pública ou corporativa começar a pagar na aposentadoria, ela reduz o gasto que sua carteira precisa cobrir, então seu número coast verdadeiro é um pouco menor do que uma estimativa baseada só na carteira.