NL Paises Baixos · Acessibilidade imobiliaria
Quanta casa posso pagar nos Paises Baixos?
Um agregado familiar nos Paises Baixos com rendimento bruto de EURpor ano, com EURem poupancas disponiveis, pode pagar ...
Preco maximo de compra . Norma de acessibilidade NIBUD
EUR 253k
Limitado pela sua rendimento (norma NIBUD) · EUR 248k hipoteca sobre EUR 5k entrada
As duas regras
Os Paises Baixos tem duas regras. Ambas devem ser cumpridas.
Os bancos neerlandeses seguem as tabelas de acessibilidade do NIBUD, aplicadas pela AFM. A norma de rendimento e a restricao dura — mas sem dinheiro para o imposto de transmissao e custos notariais, nem mesmo o financiamento a 100% fecha o negocio.
33%
Norma de rendimento NIBUD
As tabelas woonquote do NIBUD determinam a percentagem maxima do rendimento bruto para custos habitacionais. As taxas atuais (~4%), isto equivale a aproximadamente 4,5-5 vezes o rendimento bruto anual como hipoteca maxima.
hipoteca <= NIBUD(rendimento, taxa)
2%
Custos de transmissao (kosten koper)
Ao contrario da maioria dos paises, os Paises Baixos permitem financiamento a 100%. Mas e necessario dinheiro para o imposto de transmissao (2%, ou 0% para compradores de primeira vez com menos de 35) e custos notariais (~EUR 1.500).
dinheiro >= 0,02 x preco + notario
Tem um imovel em vista?
Insira um preco e veja onde falha.
Cada teste e independente: precisa passar nos dois. A norma de rendimento NIBUD limita o montante da hipoteca; a regra de custos de transmissao garante que tem dinheiro para o overdrachtsbelasting e custos notariais.
EUR
1 de 2 testes falham.
Norma de rendimento NIBUDfaltam EUR 10k
Você tem EUR 55k/yrNecessário EUR 65k/yr
2% custos de transmissaoaprovado
Você tem EUR 20kNecessário EUR 6k
A alavanca que pode mover
Dois tetos. O mais baixo vence.
Com as suas poupancas fixas, o preco acessivel escala linearmente com o rendimento — ate que a regra de custos de transmissao comeca a limitar.
O que você pode pagarLimite de renda (5,6× bruto)Entrada total (5× liquidez + pensão)
O seu orcamento mensal
O que pagaria realmente por mes.
Os Paises Baixos usam a taxa real — sem margem de teste de estresse. A sua prestacao mensal a 4,0% por 30 anos e aquela pela qual e avaliado e aquela que paga.
Folga mensal
0
O teste de estresse cobra 1.0× o que você realmente vai pagar. Essa diferença é o que você tem, em teoria, para absorver um ciclo de juros ou investir, se preferir.
Onde isto o coloca
Apartamento mediano, por cidade.
O seu teto de preco (em ciano) cruza os precos de um apartamento tipico nas maiores cidades dos Paises Baixos.
Amsterdam
EUR 480k
Haarlem
EUR 430k
Utrecht
EUR 420k
Leiden
EUR 400k
The Hague
EUR 380k
Eindhoven
EUR 340k
Rotterdam
EUR 330k
Tilburg
EUR 310k
Groningen
EUR 280k
Maastricht
EUR 260k
Ao alcanceFora de alcanceSeu teto · EUR 253k
Antes de assinar
Este e provavelmente o maior compromisso financeiro da sua vida.
A compra de imovel nao e so o preco. Ha custos significativos adicionais nao incluidos no teste de acessibilidade.
2%
Overdrachtsbelasting (imposto de transmissao)
Taxa padrao de 2% do preco de compra para imoveis residenciais. Compradores de primeira vez com menos de 35 anos estao isentos (startersvrijstelling) para imoveis ate EUR 510.000.
~EUR 1.500
Custos notariais (notariskosten)
E necessario um notario para a escritura de transferencia e a escritura hipotecaria. Custo tipico combinado: EUR 1.000-2.000.
0,6%
Taxa de garantia NHG
Se a sua hipoteca for inferior a EUR 435.000, pode solicitar o NHG. A taxa unica de 0,6% proporciona ~0,3% menos de taxa e protecao contra divida residual.
Isto nao significa que nao deve comprar. Significa que deve faze-lo de olhos abertos.
Para comparar
O que mais custa aproximadamente EUR 253k?
- Um barco-casa (woonboot) usado em Groningen · EUR 120k2.10×
- Um apartamento de dois quartos em Groningen · EUR 200k1.26×
- EUR 700/mes investidos a 6% real por 20 anos (valor final da carteira) · EUR 330k0.77×
- Um apartamento de tres quartos em Rotterdam-Sul · EUR 280k0.90×
- Uma casa germinada (rijtjeshuis) em Eindhoven · EUR 380k0.66×
- Um apartamento de canal em Amsterdam Jordaan (45m2) · EUR 450k0.56×
- Uma casa isolada num aldeia de Brabante · EUR 550k0.46×
- Uma casa monumental de canal em Amsterdam (grachtenpand, 120m2) · EUR 1.20M0.21×
Ver a matriz completa rendimento x poupancas
rendimento (baixo) / poupancas (direita)
EUR 30k
EUR 60k
EUR 100k
EUR 200k
30.000/yr
EUR 138k
limitado pelo rendimento
EUR 138k
limitado pelo rendimento
EUR 138k
limitado pelo rendimento
EUR 138k
limitado pelo rendimento
50.000/yr
EUR 230k
limitado pelo rendimento
EUR 230k
limitado pelo rendimento
EUR 230k
limitado pelo rendimento
EUR 230k
limitado pelo rendimento
80.000/yr
EUR 367k
limitado pelo rendimento
EUR 367k
limitado pelo rendimento
EUR 367k
limitado pelo rendimento
EUR 367k
limitado pelo rendimento
120.000/yr
EUR 551k
limitado pelo rendimento
EUR 551k
limitado pelo rendimento
EUR 551k
limitado pelo rendimento
EUR 551k
limitado pelo rendimento
180.000/yr
EUR 827k
limitado pelo rendimento
EUR 827k
limitado pelo rendimento
EUR 827k
limitado pelo rendimento
EUR 827k
limitado pelo rendimento
Rendimento bruto usado. 100% financiamento, anuidade a 30 anos a 4,0%.
Quartet . Rastreador de carteiraConta gratuita
Faltam-lhe EUR 5k para cobrir os custos de transmissao.
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Pontuacao diaria de preparacao hipotecaria
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Alojado na Europa, apenas leitura
Sem cartão de créditoCancele quando quiserDados hospedados na SuíçaConfiguração em 2 minutos
Proximos passos
Ferramentas e guias para chegar la.
Calculadora de hipotecaMonte um plano de amortização com pagamentos extras. Veja os juros totais e o tempo de quitação.CalcularPlanejador de meta de poupançaDefina sua meta de entrada e um prazo. Calculamos a taxa de poupança mensal necessária.PlanejarJuros compostosVeja como sua poupança para entrada cresce ao longo do tempo. Visualize a diferença de mais um ano.ProjetarComprando seu primeiro imóvelUm guia passo a passo sobre entrada, opções de hipoteca e o custo real da propriedade.Ler
Perguntas frequentes
Os Paises Baixos sao um dos poucos paises do mundo onde se pode financiar 100% do valor do imovel — sem entrada sobre a casa. Antes de 2013, era possivel financiar ate 106%. No entanto, e necessario dinheiro para o imposto de transmissao (overdrachtsbelasting, 2% para nao compradores de primeira vez) e custos notariais. Compradores de primeira vez com menos de 35 anos estao isentos do imposto de transmissao, reduzindo ainda mais a necessidade de fundos proprios.
O NHG e uma garantia hipotecaria apoiada pelo governo para imoveis ate EUR 435.000 (limite 2025). Por uma taxa unica de 0,6% do montante da hipoteca, o NHG garante a sua hipoteca — em caso de incumprimento (por divorcio, incapacidade ou desemprego), o governo cobre a divida restante. Em troca, os credores oferecem taxas ~0,3% mais baixas. O NHG e amplamente utilizado: cerca de 1 em cada 4 hipotecas neerlandesas tem a garantia.
Os proprietarios neerlandeses podem deduzir os juros hipotecarios do seu rendimento tributavel — um subsidio significativo que reduz efetivamente o custo liquido do emprestimo. A taxa de deducao tem diminuido gradualmente (de 52% para 36,97% em 2025) e so esta disponivel para hipotecas de anuidade ou lineares totalmente reembolsadas em 30 anos. Este beneficio fiscal e uma razao importante pela qual os Paises Baixos permitem financiamento a 100% — o governo subsidia efetivamente a propriedade de habitacao atraves do sistema fiscal.
O NIBUD publica tabelas anuais (woonlastpercentages) que especificam a percentagem maxima do rendimento bruto que um agregado familiar pode gastar em custos habitacionais — a woonquote. Esta percentagem varia conforme o nivel de rendimento, a taxa de juro e se tem parceiro. As taxas atuais (~4%), um agregado tipico pode pedir emprestado aproximadamente 4,5-5 vezes o rendimento bruto. Os bancos sao legalmente obrigados a usar estas tabelas (fiscalizado pela AFM). As tabelas consideram impostos, servicos e custos basicos de vida para garantir a sustentabilidade da hipoteca.
Desde 2013, apenas hipotecas de anuidade e lineares qualificam-se para a deducao de juros hipotecarios. Uma hipoteca de anuidade tem pagamentos mensais fixos (como na maioria dos paises) — comeca-se pagando sobretudo juros e gradualmente muda-se para o capital. Uma hipoteca linear tem pagamentos decrescentes — amortiza-se um montante fixo de capital por mes, entao os juros diminuem ao longo do tempo. Hipotecas lineares custam menos juros no total mas tem pagamentos iniciais mais altos. Ambas devem ser totalmente reembolsadas em 30 anos. Hipotecas apenas de juros ja nao qualificam para a deducao fiscal.
O overdrachtsbelasting e o imposto de transmissao neerlandes pago na compra de um imovel. A taxa padrao e de 2% para imoveis residenciais (aumentada de 2% para 10,4% para investidores/residencias nao principais desde 2023). Compradores de primeira vez com menos de 35 anos que compram um imovel ate EUR 510.000 (2025) estao totalmente isentos — uma poupanca substancial de EUR 7.000-10.000 numa compra tipica. Esta isencao (startersvrijstelling) so pode ser usada uma vez na vida.