FR Franca · Acessibilidade imobiliária

Quanta casa posso pagar em Franca?

Um agregado familiar em Franca com rendimento líquido de EURpor ano, com EURem poupanças disponíveis, pode pagar ...

Preço máximo de compra . Teste de acessibilidade HCSF

EUR 240k

Limitado pela sua rendimento (regra dos 35%) · EUR 200k hipoteca sobre EUR 40k entrada

As duas regras

A Franca tem duas regras. Ambas devem ser cumpridas.

Todos os bancos franceses estão vinculados a regulamentação HCSF desde 2022. O teto de 35% e o mais rigoroso — mas sem poupanças suficientes, só as taxas notariais podem bloquea-lo.

35%

Taxa de esforço máxima

O serviço total da dívida mensal — reembolso do empréstimo mais seguro obrigatório do mutuário — não pode exceder 35% do rendimento líquido do agregado familiar.

dívida <= rendimento x 0,35

10%

Entrada esperada

Os bancos esperam pelo menos 10% do preço de compra como entrada para cobrir taxas notariais (~8% para imóveis existentes) e taxas de garantia.

entrada >= 0,10 x preço

Tem um imóvel em vista?

Insira um preço e veja onde falha.

Cada teste é independente: precisa passar nos dois.

Preço-alvo de compra

EUR

EUR 100kEUR 5M

1 de 2 testes falham.

✕Regra dos 35% de rendimentofaltam EUR 13k

Você tem EUR 45k/yrNecessário EUR 58k/yr

✓10% de entradaaprovado

Você tem EUR 40kNecessário EUR 30k

A alavanca que pode mover

Dois tetos. O mais baixo vence.

Com as suas poupanças fixas, o preço acessível escala linearmente com o rendimento — até que a regra de entrada começa a limitar.

O que você pode pagarLimite de renda (sobe com o capital próprio)Entrada total (5× liquidez + pensão)

O seu orçamento mensal

O que pagaria realmente por mês.

A Franca usa a taxa real — sem teste de estresse. A sua prestação mensal a 3,5% por 25 anos e aquela pela qual e avaliado e aquela que paga.

Folga mensal

O teste de estresse cobra 1.0× o que você realmente vai pagar. Essa diferença é o que você tem, em teoria, para absorver um ciclo de juros ou investir, se preferir.

Onde isto o coloca

Apartamento mediano de 3 assoalhadas, por cidade.

O seu teto de preço (em ciano) cruza os preços de um apartamento típico de 3 assoalhadas (~65m2) nas maiores cidades de Franca.

Paris

EUR 630k

Nice

EUR 343k

Bordeaux

EUR 302k

Aix-en-Provence

EUR 340k

Lyon

EUR 293k

Strasbourg

EUR 254k

Lille

EUR 220k

Nantes

EUR 215k

Toulouse

EUR 214k

Marseille

EUR 230k

Ao alcanceFora de alcanceSeu teto · EUR 240k

Antes de assinar

Este e provavelmente o maior compromisso financeiro da sua vida.

A compra de imóvel não é só o preço. Há custos significativos adicionais não incluídos no teste de acessibilidade.

~8%

Taxas notariais (existente)

Para imóveis existentes, as taxas notariais são de 7-8% do preço de compra.

1-3%

Imposto predial + encargos

O imposto predial anual (taxe fonciere) varia por município mas média 1-2%.

Arrendar pode ser melhor

Em Paris e outras cidades caras, arrendar e investir a diferença e frequentemente mais vantajoso para estadias inferiores a 8-10 anos.

Isto não significa que não deve comprar. Significa que deve faze-lo de olhos abertos.

Para comparar

O que mais custa aproximadamente EUR 240k?

Preencher o PEA (Plan d'Épargne en Actions) até o teto de EUR 150.000 · EUR 150k1.60×
Um apartamento de dois quartos em Toulouse · EUR 180k1.34×
Um veleiro de 10 metros ancorado em Lá Rochelle com 10 anos de taxas de marina · EUR 220k1.09×
Um apartamento estúdio em Paris (20 m², 11º arrondissement) · EUR 250k0.96×
EUR 800/mês investidos a 6% real por 20 anos (valor final da carteira) · EUR 380k0.63×
Um apartamento de três quartos na Presqu'île de Lyon · EUR 420k0.57×
Um apartamento haussmanniano em Nice (80 m², vista para o mar) · EUR 520k0.46×
Uma fazenda de pedra na Provença com 2 hectares de terreno · EUR 680k0.35×
Um grande apartamento familiar no 16º arrondissement de Paris (100 m²) · EUR 1.10M0.22×

Ver a matriz completa rendimento x entrada

rendimento (baixo) / poupanças (direita)

EUR 30k

EUR 60k

EUR 100k

EUR 200k

30 000/yr

EUR 163k

limitado pelo rendimento

EUR 192k

limitado pelo rendimento

EUR 231k

limitado pelo rendimento

EUR 327k

limitado pelo rendimento

50 000/yr

EUR 253k

limitado pelo rendimento

EUR 282k

limitado pelo rendimento

EUR 321k

limitado pelo rendimento

EUR 417k

limitado pelo rendimento

80 000/yr

EUR 300k

limitado pelas poupanças

EUR 417k

limitado pelo rendimento

EUR 455k

limitado pelo rendimento

EUR 551k

limitado pelo rendimento

120 000/yr

EUR 300k

limitado pelas poupanças

EUR 596k

limitado pelo rendimento

EUR 635k

limitado pelo rendimento

EUR 731k

limitado pelo rendimento

180 000/yr

EUR 300k

limitado pelas poupanças

EUR 600k

limitado pelas poupanças

EUR 904k

limitado pelo rendimento

EUR 1000k

limitado pelo rendimento

Rendimento líquido usado. Seguro a 0,3% incluído.

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Próximos passos

Ferramentas e guias para chegar lá.

Calculadora de hipotecaMonte um plano de amortização com pagamentos extras. Veja os juros totais e o tempo de quitação.Calcular Planejador de meta de poupançaDefina sua meta de entrada e um prazo. Calculamos a taxa de poupança mensal necessária.Planejar Alugar ou comprar?Alugar e investir a entrada ou comprar: o ano de equilíbrio para o seu país, preço e aluguel.Comparar Comprando seu primeiro imóvelUm guia passo a passo sobre entrada, opções de hipoteca e o custo real da propriedade.Ler

Perguntas frequentes

O Haut Conseil de Stabilite Financiere (HCSF) determina que o serviço total da dívida — incluindo reembolso do empréstimo e seguro obrigatório do mutuário — não pode exceder 35% da renda líquida do agregado familiar. Este é um limite rigoroso imposto a todos os bancos franceses desde janeiro de 2022.

Ao contrário da Suíça (taxa imputada de 5%) ou do Reino Unido (teste de estresse a +3%), a Franca considera que o limite de 35% e proteção suficiente por si só. O raciocínio: ao limitar o serviço da dívida a 35% da renda líquida a taxa real, ha margem suficiente para aumentos moderados de taxas nas parcelas variáveis. O prazo máximo de 25 anos limita ainda mais a exposição ao risco.

Os frais de notaire são os custos de transação obrigatórios pagos ao notário na compra. Para imóveis existentes (ancien), representam cerca de 7-8% do preço de compra. Para imóveis novos (neuf), são muito menores, de 2-3%. Estes custos não são financiáveis — devem vir das suas poupanças além do pagamento inicial exigido pelo banco.

Tecnicamente não e legalmente obrigatório, mas nenhum banco francês concederá uma hipoteca sem ele. O ponto crucial: o prémio do seguro conta para o limite de 35% de endividamento. Custo típico: 0,20-0,40% do montante emprestado por ano, dependendo da idade e saúde. Desde a lei Lemoine (2022), pode mudar de seguradora a qualquer momento sem custos.

Em teoria, sim — ao contrário da Suíça, não há um pagamento inicial mínimo legal em Franca. Na prática, os bancos esperam pelo menos 10% para cobrir os frais de notaire (~8% para imóveis existentes) e taxas de garantia. Alguns bancos financiam 110% (preço + taxas notariais) para mutuários com altos rendimentos e emprego estável, mas isso tornou-se raro desde que o HCSF apertou as regras em 2022. O Prêt à Taux Zéro (PTZ) tambien pode ajudar compradores de primeira vez a reduzir o desembolso em dinheiro.

A Franca e significativamente mais acessível. A regra dos 35% usa a taxa real (não um teste de estresse de 5%), então a capacidade de empréstimo e muito maior em relação a renda. As expectativas de pagamento inicial são menores (10% vs 20%), não há divisão previdência/não-previdência, e os preços dos imóveis fora de Paris são uma fração dos preços urbanos suíços. No entanto, os frais de notaire de 8% são um custo inicial significativo que a Suíça não tem no mesmo nível.

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