FR Franca · Acessibilidade imobiliaria

Quanta casa posso pagar em Franca?

Um agregado familiar em Franca com rendimento liquido de EURpor ano, com EURem poupancas disponiveis, pode pagar ...
Preco maximo de compra . Teste de acessibilidade HCSF
EUR 223k
Limitado pela sua rendimento (regra dos 35%) · EUR 201k hipoteca sobre EUR 22k entrada
As duas regras

A Franca tem duas regras. Ambas devem ser cumpridas.

Todos os bancos franceses estao vinculados a regulamentacao HCSF desde 2022. O teto de 35% e o mais rigoroso — mas sem poupancas suficientes, so as taxas notariais podem bloquea-lo.

35%
Taxa de esforco maxima
O servico total da divida mensal — reembolso do emprestimo mais seguro obrigatorio do mutuario — nao pode exceder 35% do rendimento liquido do agregado familiar.
divida <= rendimento x 0,35
10%
Entrada esperada
Os bancos esperam pelo menos 10% do preco de compra como entrada para cobrir taxas notariais (~8% para imoveis existentes) e taxas de garantia.
entrada >= 0,10 x preco
Tem um imovel em vista?

Insira um preco e veja onde falha.

Cada teste e independente: precisa passar nos dois.

EUR
EUR 100kEUR 5M
1 de 2 testes falham.
✕Regra dos 35% de rendimentofaltam EUR 15k
Você tem EUR 45k/yrNecessário EUR 60k/yr
✓10% de entradaaprovado
Você tem EUR 40kNecessário EUR 30k
A alavanca que pode mover

Dois tetos. O mais baixo vence.

Com as suas poupancas fixas, o preco acessivel escala linearmente com o rendimento — ate que a regra de entrada comeca a limitar.

00.4M0.8M1.1M1.5M50k100k150k200k250k300krendimento liquido do agregado (EUR / ano)10% de entrada . EUR 400kLimite de rendimento . regra dos 35%Você · EUR 223k
O que você pode pagarLimite de renda (5,6× bruto)Entrada total (5× liquidez + pensão)
O seu orcamento mensal

O que pagaria realmente por mes.

A Franca usa a taxa real — sem teste de estresse. A sua prestacao mensal a 3,5% por 25 anos e aquela pela qual e avaliado e aquela que paga.

Prestacao mensal (3,5%)1 312 / monthPrestacao + seguro1 296 / month
Folga mensal
17
O teste de estresse cobra 1.0× o que você realmente vai pagar. Essa diferença é o que você tem, em teoria, para absorver um ciclo de juros ou investir, se preferir.
Onde isto o coloca

Apartamento mediano de 3 assoalhadas, por cidade.

O seu teto de preco (em ciano) cruza os precos de um apartamento tipico de 3 assoalhadas (~65m2) nas maiores cidades de Franca.

Paris
EUR 630k
Nice
EUR 343k
Bordeaux
EUR 302k
Aix-en-Provence
EUR 340k
Lyon
EUR 293k
Strasbourg
EUR 254k
Lille
EUR 220k
Nantes
EUR 215k
Toulouse
EUR 214k
Marseille
EUR 230k
Ao alcanceFora de alcanceSeu teto · EUR 223k
Antes de assinar

Este e provavelmente o maior compromisso financeiro da sua vida.

A compra de imovel nao e so o preco. Ha custos significativos adicionais nao incluidos no teste de acessibilidade.

~8%
Taxas notariais (existente)
Para imoveis existentes, as taxas notariais sao de 7-8% do preco de compra.
1-3%
Imposto predial + encargos
O imposto predial anual (taxe fonciere) varia por municipio mas media 1-2%.
?
Arrendar pode ser melhor
Em Paris e outras cidades caras, arrendar e investir a diferenca e frequentemente mais vantajoso para estadias inferiores a 8-10 anos.

Isto nao significa que nao deve comprar. Significa que deve faze-lo de olhos abertos.

Para comparar

O que mais custa aproximadamente EUR 223k?

  • Preencher o PEA (Plan d'Épargne en Actions) até o teto de EUR 150.000 · EUR 150k1.49×
  • Um apartamento de dois quartos em Toulouse · EUR 180k1.24×
  • Um veleiro de 10 metros ancorado em La Rochelle com 10 anos de taxas de marina · EUR 220k1.02×
  • Um apartamento estúdio em Paris (20 m², 11º arrondissement) · EUR 250k0.89×
  • EUR 800/mês investidos a 6% real por 20 anos (valor final da carteira) · EUR 380k0.59×
  • Um apartamento de três quartos na Presqu'île de Lyon · EUR 420k0.53×
  • Um apartamento haussmanniano em Nice (80 m², vista para o mar) · EUR 520k0.43×
  • Uma fazenda de pedra na Provença com 2 hectares de terreno · EUR 680k0.33×
  • Um grande apartamento familiar no 16º arrondissement de Paris (100 m²) · EUR 1.10M0.20×
Ver a matriz completa rendimento x entrada
rendimento (baixo) / poupancas (direita)
EUR 30k
EUR 60k
EUR 100k
EUR 200k
30 000/yr
EUR 149k
limitado pelo rendimento
EUR 149k
limitado pelo rendimento
EUR 149k
limitado pelo rendimento
EUR 149k
limitado pelo rendimento
50 000/yr
EUR 248k
limitado pelo rendimento
EUR 248k
limitado pelo rendimento
EUR 248k
limitado pelo rendimento
EUR 248k
limitado pelo rendimento
80 000/yr
EUR 300k
limitado pelas poupancas
EUR 397k
limitado pelo rendimento
EUR 397k
limitado pelo rendimento
EUR 397k
limitado pelo rendimento
120 000/yr
EUR 300k
limitado pelas poupancas
EUR 596k
limitado pelo rendimento
EUR 596k
limitado pelo rendimento
EUR 596k
limitado pelo rendimento
180 000/yr
EUR 300k
limitado pelas poupancas
EUR 600k
limitado pelas poupancas
EUR 894k
limitado pelo rendimento
EUR 894k
limitado pelo rendimento
Rendimento liquido usado. Seguro a 0,3% incluido.
Proximos passos

Ferramentas e guias para chegar la.

Calculadora de hipotecaMonte um plano de amortização com pagamentos extras. Veja os juros totais e o tempo de quitação.CalcularPlanejador de meta de poupançaDefina sua meta de entrada e um prazo. Calculamos a taxa de poupança mensal necessária.PlanejarJuros compostosVeja como sua poupança para entrada cresce ao longo do tempo. Visualize a diferença de mais um ano.ProjetarComprando seu primeiro imóvelUm guia passo a passo sobre entrada, opções de hipoteca e o custo real da propriedade.Ler
Perguntas frequentes
O Haut Conseil de Stabilite Financiere (HCSF) determina que o servico total da divida — incluindo reembolso do emprestimo e seguro obrigatorio do mutuario — nao pode exceder 35% da renda liquida do agregado familiar. Este e um limite rigoroso imposto a todos os bancos franceses desde janeiro de 2022.
Ao contrario da Suica (taxa imputada de 5%) ou do Reino Unido (teste de estresse a +3%), a Franca considera que o limite de 35% e protecao suficiente por si so. O raciocinio: ao limitar o servico da divida a 35% da renda liquida a taxa real, ha margem suficiente para aumentos moderados de taxas nas parcelas variaveis. O prazo maximo de 25 anos limita ainda mais a exposicao ao risco.
Os frais de notaire sao os custos de transacao obrigatorios pagos ao notario na compra. Para imoveis existentes (ancien), representam cerca de 7-8% do preco de compra. Para imoveis novos (neuf), sao muito menores, de 2-3%. Estes custos nao sao financiaveis — devem vir das suas poupancas alem do pagamento inicial exigido pelo banco.
Tecnicamente nao e legalmente obrigatorio, mas nenhum banco frances concedera uma hipoteca sem ele. O ponto crucial: o premio do seguro conta para o limite de 35% de endividamento. Custo tipico: 0,20-0,40% do montante emprestado por ano, dependendo da idade e saude. Desde a lei Lemoine (2022), pode mudar de seguradora a qualquer momento sem custos.
Em teoria, sim — ao contrario da Suica, nao ha um pagamento inicial minimo legal em Franca. Na pratica, os bancos esperam pelo menos 10% para cobrir os frais de notaire (~8% para imoveis existentes) e taxas de garantia. Alguns bancos financiam 110% (preco + taxas notariais) para mutuarios com altos rendimentos e emprego estavel, mas isso tornou-se raro desde que o HCSF apertou as regras em 2022. O Pret a Taux Zero (PTZ) tambien pode ajudar compradores de primeira vez a reduzir o desembolso em dinheiro.
A Franca e significativamente mais acessivel. A regra dos 35% usa a taxa real (nao um teste de estresse de 5%), entao a capacidade de emprestimo e muito maior em relacao a renda. As expectativas de pagamento inicial sao menores (10% vs 20%), nao ha divisao previdencia/nao-previdencia, e os precos dos imoveis fora de Paris sao uma fracao dos precos urbanos suicos. No entanto, os frais de notaire de 8% sao um custo inicial significativo que a Suica nao tem no mesmo nivel.

Calculo segundo regras HCSF: 35% de taxa de esforco maxima sobre rendimento liquido, seguro do mutuario a 0,30%, emprestimo amortizavel a 25 anos a 3,5%. Entrada de 10%. Precos medianos indicativos. Apenas informativo, nao constitui aconselhamento de investimento.

Fonte: HCSF — Haut Conseil de Stabilite Financiere (2022)