CH Suíça · Housing affordability
How much house can I afford in na Suíça?
Um domicílio na Suíça com renda de CHFpor ano, com CHFem liquidez & 3a mais CHFno Pilar 2 disponíveis, pode comprar …
Preço máximo de compra · Teste de acessibilidade FINMA
CHF 1.02M
Limitado pela sua renda · CHF 815k hipoteca sobre CHF 204k entrada
As três travas
A Suíça usa uma única fórmula. Ela não muda.
Todo banco suíço aplica a mesma autorregulação FINMA. Os 5% são os mais famosos (os bancos dimensionam seu empréstimo como se os juros tivessem triplicado), mas a regra da entrada e a do terço são as que limitam a maioria dos compradores na prática.
20%
Entrada mínima
Pelo menos 20% do preço de compra deve ser capital próprio. Metade disso, os primeiros 10%, deve ser «capital duro» de fora do fundo de pensão (Pilar 2).
0,20 × preço
33%
Custo máximo sobre a renda
Os custos anuais de moradia (juros imputados, amortização, manutenção) não podem exceder um terço da renda bruta familiar.
moradia ≤ renda ÷ 3
5%
Taxa de juros imputada
O teste é feito a 5%, não os ~1,8% atuais — um teste de estresse para um futuro em que os juros voltam à média de longo prazo. Pesa no seu orçamento mais do que na sua carteira.
taxa = 5,00% (fixa)
Tem um imóvel em mente?
Insira um preço e veja onde falha.
O teto acima mostra o que você pode comprar. Aqui mostra o que seria necessário para comprar um imóvel específico. Cada teste é independente: você precisa passar nos três.
CHF
Ainda não. 1 de 3 testes reprovados.
Regra dos 33% de rendafaltam CHF 41k
Você tem CHF 180k/yrNecessário CHF 221k/yr
20% de entradaaprovado
Você tem CHF 300kNecessário CHF 250k
10% liquidez não-previdenciáriaaprovado
Você tem CHF 200kNecessário CHF 125k
A alavanca que você pode mover
Três tetos. O mais baixo determina sua casa.
Com sua liquidez e previdência fixas, o preço que você pode pagar cresce com a renda até que alguma regra de entrada comece a limitar. Acima da curva na linha ciano, mais salário não compra uma casa maior; mais poupança sim.
O que você pode pagarLimite de renda (5,6× bruto)Entrada total (5× liquidez + pensão)Capital duro (10× liquidez)
O pesadelo do banco vs. seu débito automático
Você passa no teste de estresse. Paga a taxa real.
Os bancos calculam a acessibilidade a 5%. Emprestam à taxa atual, cerca de 1,8% no fixo de 5 anos. A diferença é onde a dificuldade de qualificação vira folga no seu orçamento mensal, por enquanto.
Folga mensal
2'427
O teste de estresse cobra 1.9× o que você realmente vai pagar. Essa diferença é o que você tem, em teoria, para absorver um ciclo de juros ou investir, se preferir.
Onde isso te coloca
Apartamento mediano de 4 cômodos, por cidade.
Seu teto de preço (desenhado em ciano) cruza o preço de um apartamento típico de 4 cômodos nos nove maiores mercados urbanos da Suíça. Cidades acima da linha estão fora de alcance sem mais renda, mais liquidez ou outra cidade.
Zug
CHF 2.15M
Zurich
CHF 1.78M
Geneva
CHF 1.69M
Lausanne
CHF 1.27M
Lucerne
CHF 1.18M
Lugano
CHF 950k
Basel
CHF 1.06M
Bern
CHF 980k
St. Gallen
CHF 780k
Ao alcanceFora de alcanceSeu teto · CHF 1.02M
Antes de assinar
Este é provavelmente o maior compromisso financeiro da sua vida.
Comprar um imóvel não é só o preço. Há custos significativos além do preço de compra que não estão incluídos no teste de acessibilidade acima — e eles se acumulam rápido.
9–12%
Custos iniciais de transação
Honor ários de cartório, registro de imóveis, imposto cantonal de transmissão (Handänderungssteuer) e taxas bancárias. São pagos em dinheiro além da entrada e nunca são financiados.
1–2%
Custos anuais recorrentes
Seguro predial, imposto imobiliário (Liegenschaftssteuer), utilidades, fundo de reserva do edifício e o valor locativo imputado (Eigenmietwert) que é tributado como renda.
?
Alugar pode valer mais
Nas cidades suíças, alugar e investir a diferença frequentemente supera a compra em 10–15 anos. A propriedade trava seu capital, reduz a diversificação e custa mais do que a maioria espera.
Nada disso significa que você não deva comprar. Significa que deve ir com os olhos abertos. O teste acima mostra o que você pode fazer. Se você deve depende de quanto tempo planeja ficar, seus investimentos alternativos e quanta flexibilidade precisa.
Para dar escala
O que mais custa cerca de CHF 1.02M?
- Um apartamento de quatro cômodos em Berna · CHF 980k1.04×
- Um veleiro de 12 metros ancorado no Lago Genebra com 15 anos de taxas de marina · CHF 750k1.36×
- Os ganhos de carreira de um padeiro suíço mediano (40 anos, após impostos) · CHF 2.60M0.39×
- Anuidade de um aluno na EHL Lausanne, seis ciclos completos de BBA · CHF 912k1.12×
- CHF 4'000 por mês investidos a 6% real por 20 anos (valor final) · CHF 1.83M0.56×
- Um apartamento mediano de quatro cômodos em Zurique · CHF 1.78M0.57×
- Um chalé em Verbier com vista para o Grand Combin · CHF 2.40M0.42×
- Um Porsche 911 GT3, substituído a cada três anos por 40 anos · CHF 3.08M0.33×
- Uma villa à beira do Lago de Lugano com 800 m² de jardim · CHF 3.50M0.29×
Ver a matriz completa renda × entrada
renda ⬇ / liquidez ➡
CHF 30k
CHF 60k
CHF 100k
CHF 200k
30'000/yr
CHF 170k
limitado pela renda
CHF 170k
limitado pela renda
CHF 170k
limitado pela renda
CHF 170k
limitado pela renda
50'000/yr
CHF 283k
limitado pela renda
CHF 283k
limitado pela renda
CHF 283k
limitado pela renda
CHF 283k
limitado pela renda
80'000/yr
CHF 300k
limitado pelo capital
CHF 453k
limitado pela renda
CHF 453k
limitado pela renda
CHF 453k
limitado pela renda
120'000/yr
CHF 300k
limitado pelo capital
CHF 600k
limitado pelo capital
CHF 679k
limitado pela renda
CHF 679k
limitado pela renda
180'000/yr
CHF 300k
limitado pelo capital
CHF 600k
limitado pelo capital
CHF 1M
limitado pela liquidez
CHF 1.02M
limitado pela renda
Seu Pilar 2 está fixado em CHF 100k para esta tabela.
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Acompanhe cada conta que alimenta sua entrada: saldos bancários, Pilar 2 e 3a, corretora, até cripto — em um só lugar. Executamos este teste de acessibilidade contra seus saldos reais toda noite e avisamos no dia em que você cruzar o limiar.
Score diário de prontidão hipotecária
Multi-moeda, multi-banco, multi-corretora
Hospedado na Suíça, somente leitura, sem operações
Sem cartão de créditoCancele quando quiserDados hospedados na SuíçaConfiguração em 2 minutos
Próximos passos
Ferramentas e guias para chegar lá.
Calculadora de hipotecaMonte um plano de amortização com pagamentos extras. Veja os juros totais e o tempo de quitação.CalcularPlanejador de meta de poupançaDefina sua meta de entrada e um prazo. Calculamos a taxa de poupança mensal necessária.PlanejarJuros compostosVeja como sua poupança para entrada cresce ao longo do tempo. Visualize a diferença de mais um ano.ProjetarComprando seu primeiro imóvelUm guia passo a passo sobre entrada, opções de hipoteca e o custo real da propriedade.Ler
Perguntas frequentes
Os bancos suíços aplicam dois limites simultaneamente. Primeiro, você deve dar pelo menos 20% do preço de compra como entrada, dos quais pelo menos metade (10%) deve ser «capital próprio duro» como dinheiro, Pilar 3a ou títulos. Segundo, seus custos anuais de moradia (calculados com uma taxa hipotecária teórica de 5%, mais 1% de manutenção e amortização) não podem exceder um terço da renda bruta do domicílio. O menor dos dois tetos é o seu orçamento real.
A taxa imputada de 5% é um teste de estresse imposto pela autorregulação FINMA. Ela é projetada para que você possa continuar pagando a hipoteca se as taxas voltarem à sua média de longo prazo. Na prática, seu pagamento mensal está mais próximo de 2%, mas o banco (e seu limite de crédito) é dimensionado para 5%.
Sim, até metade dos 20% de entrada. A outra metade (10% de capital próprio duro) deve vir de fora do segundo pilar. Retirar do Pilar 2 reduz seus benefícios futuros de aposentadoria e cobertura de invalidez, e o valor é tributado a uma taxa separada e reduzida no momento da retirada.
Três itens: juros imputados de 5% sobre toda a hipoteca; amortização de 80% para 66,7% de LTV em 15 anos; e custos de manutenção e despesas acessórias de aproximadamente 1% do valor do imóvel por ano. Impostos sobre a propriedade e despesas correntes somam-se na vida real, mas não fazem parte do teste de acessibilidade em si.
O teste de 33%/5% é anterior à era de juros baixos e foi deliberadamente mantido conservador após 2008 para manter baixa a alavancagem dos domicílios. O lado positivo é o mercado hipotecário mais estável do mundo: as taxas de inadimplência hipotecária suíças estão abaixo de 0,1%, e essa estabilidade é refletida nas taxas de longo prazo mais baixas da Europa.
As regras são nacionais. Todos os bancos suíços usam a mesma autorregulação FINMA. O que muda é o preço dos imóveis que você pode encontrar com seu orçamento. Em cantões mais acessíveis como Jura, Glarus ou Solothurn, a mesma renda rende aproximadamente 50–70% mais do que em Zurique ou Zug.