CH Suíça · Housing affordability

How much house can I afford in na Suíça?

Um domicílio na Suíça com renda de CHFpor ano, com CHFem liquidez & 3a mais CHFno Pilar 2 disponíveis, pode comprar …

Preço máximo de compra · Teste de acessibilidade FINMA

CHF 1.02M

Limitado pela sua renda · CHF 815k hipoteca sobre CHF 204k entrada

As três travas

A Suíça usa uma única fórmula. Ela não muda.

Todo banco suíço aplica a mesma autorregulação FINMA. Os 5% são os mais famosos (os bancos dimensionam seu empréstimo como se os juros tivessem triplicado), mas a regra da entrada e a do terço são as que limitam a maioria dos compradores na prática.

20%

Entrada mínima

Pelo menos 20% do preço de compra deve ser capital próprio. Metade disso, os primeiros 10%, deve ser «capital duro» de fora do fundo de pensão (Pilar 2).

0,20 × preço

33%

Custo máximo sobre a renda

Os custos anuais de moradia (juros imputados, amortização, manutenção) não podem exceder um terço da renda bruta familiar.

moradia ≤ renda ÷ 3

Taxa de juros imputada

O teste é feito a 5%, não os ~1,8% atuais — um teste de estresse para um futuro em que os juros voltam à média de longo prazo. Pesa no seu orçamento mais do que na sua carteira.

taxa = 5,00% (fixa)

Tem um imóvel em mente?

Insira um preço e veja onde falha.

O teto acima mostra o que você pode comprar. Aqui mostra o que seria necessário para comprar um imóvel específico. Cada teste é independente: você precisa passar nos três.

Preço-alvo de compra

CHF

CHF 100kCHF 5M

Ainda não. 1 de 3 testes reprovados.

✕Regra dos 33% de rendafaltam CHF 41k

Você tem CHF 180k/yrNecessário CHF 221k/yr

✓20% de entradaaprovado

Você tem CHF 300kNecessário CHF 250k

✓10% liquidez não-previdenciáriaaprovado

Você tem CHF 200kNecessário CHF 125k

A alavanca que você pode mover

Três tetos. O mais baixo determina sua casa.

Com sua liquidez e previdência fixas, o preço que você pode pagar cresce com a renda até que alguma regra de entrada comece a limitar. Acima da curva na linha ciano, mais salário não compra uma casa maior; mais poupança sim.

O que você pode pagarLimite de renda (5,6× bruto)Entrada total (5× liquidez + pensão)Capital duro (10× liquidez)

O pesadelo do banco vs. seu débito automático

Você passa no teste de estresse. Paga a taxa real.

Os bancos calculam a acessibilidade a 5%. Emprestam à taxa atual, cerca de 1,8% no fixo de 5 anos. A diferença é onde a dificuldade de qualificação vira folga no seu orçamento mensal, por enquanto.

Folga mensal

2'427

O teste de estresse cobra 1.9× o que você realmente vai pagar. Essa diferença é o que você tem, em teoria, para absorver um ciclo de juros ou investir, se preferir.

Onde isso te coloca

Apartamento mediano de 4 cômodos, por cidade.

Seu teto de preço (desenhado em ciano) cruza o preço de um apartamento típico de 4 cômodos nos nove maiores mercados urbanos da Suíça. Cidades acima da linha estão fora de alcance sem mais renda, mais liquidez ou outra cidade.

Zug

CHF 2.15M

Zurich

CHF 1.78M

Geneva

CHF 1.69M

Lausanne

CHF 1.27M

Lucerne

CHF 1.18M

Lugano

CHF 950k

Basel

CHF 1.06M

Bern

CHF 980k

St. Gallen

CHF 780k

Ao alcanceFora de alcanceSeu teto · CHF 1.02M

Antes de assinar

Este é provavelmente o maior compromisso financeiro da sua vida.

Comprar um imóvel não é só o preço. Há custos significativos além do preço de compra que não estão incluídos no teste de acessibilidade acima — e eles se acumulam rápido.

9–12%

Custos iniciais de transação

Honorários de cartório, registro de imóveis, imposto cantonal de transmissão (Handänderungssteuer) e taxas bancárias. São pagos em dinheiro além da entrada e nunca são financiados.

1–2%

Custos anuais recorrentes

Seguro predial, imposto imobiliário (Liegenschaftssteuer), utilidades, fundo de reserva do edifício e o valor locativo imputado (Eigenmietwert) que é tributado como renda.

Alugar pode valer mais

Nas cidades suíças, alugar e investir a diferença frequentemente supera a compra em 10–15 anos. A propriedade trava seu capital, reduz a diversificação e custa mais do que a maioria espera.

Nada disso significa que você não deva comprar. Significa que deve ir com os olhos abertos. O teste acima mostra o que você pode fazer. Se você deve depende de quanto tempo planeja ficar, seus investimentos alternativos e quanta flexibilidade precisa.

Para dar escala

O que mais custa cerca de CHF 1.02M?

Um apartamento de quatro cômodos em Berna · CHF 980k1.04×
Um veleiro de 12 metros ancorado no Lago Genebra com 15 anos de taxas de marina · CHF 750k1.36×
Os ganhos de carreira de um padeiro suíço mediano (40 anos, após impostos) · CHF 2.60M0.39×
Anuidade de um aluno na EHL Lausanne, seis ciclos completos de BBA · CHF 912k1.12×
CHF 4'000 por mês investidos a 6% real por 20 anos (valor final) · CHF 1.83M0.56×
Um apartamento mediano de quatro cômodos em Zurique · CHF 1.78M0.57×
Um chalé em Verbier com vista para o Grand Combin · CHF 2.40M0.42×
Um Porsche 911 GT3, substituído a cada três anos por 40 anos · CHF 3.08M0.33×
Uma villa à beira do Lago de Lugano com 800 m² de jardim · CHF 3.50M0.29×

Ver a matriz completa renda × entrada

renda ⬇ / liquidez ➡

CHF 30k

CHF 60k

CHF 100k

CHF 200k

30'000/yr

CHF 170k

limitado pela renda

CHF 170k

limitado pela renda

CHF 170k

limitado pela renda

CHF 170k

limitado pela renda

50'000/yr

CHF 283k

limitado pela renda

CHF 283k

limitado pela renda

CHF 283k

limitado pela renda

CHF 283k

limitado pela renda

80'000/yr

CHF 300k

limitado pelo capital

CHF 453k

limitado pela renda

CHF 453k

limitado pela renda

CHF 453k

limitado pela renda

120'000/yr

CHF 300k

limitado pelo capital

CHF 600k

limitado pelo capital

CHF 679k

limitado pela renda

CHF 679k

limitado pela renda

180'000/yr

CHF 300k

limitado pelo capital

CHF 600k

limitado pelo capital

CHF 1M

limitado pela liquidez

CHF 1.02M

limitado pela renda

Seu Pilar 2 está fixado em CHF 100k para esta tabela.

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Sem cartão de créditoCancele quando quiserDados hospedados na SuíçaConfiguração em 2 minutos

Próximos passos

Ferramentas e guias para chegar lá.

Calculadora de hipotecaMonte um plano de amortização com pagamentos extras. Veja os juros totais e o tempo de quitação.Calcular Planejador de meta de poupançaDefina sua meta de entrada e um prazo. Calculamos a taxa de poupança mensal necessária.Planejar Juros compostosVeja como sua poupança para entrada cresce ao longo do tempo. Visualize a diferença de mais um ano.Projetar Comprando seu primeiro imóvelUm guia passo a passo sobre entrada, opções de hipoteca e o custo real da propriedade.Ler

Perguntas frequentes

Os bancos suíços aplicam dois limites simultaneamente. Primeiro, você deve dar pelo menos 20% do preço de compra como entrada, dos quais pelo menos metade (10%) deve ser «capital próprio duro» como dinheiro, Pilar 3a ou títulos. Segundo, seus custos anuais de moradia (calculados com uma taxa hipotecária teórica de 5%, mais 1% de manutenção e amortização) não podem exceder um terço da renda bruta do domicílio. O menor dos dois tetos é o seu orçamento real.

A taxa imputada de 5% é um teste de estresse imposto pela autorregulação FINMA. Ela é projetada para que você possa continuar pagando a hipoteca se as taxas voltarem à sua média de longo prazo. Na prática, seu pagamento mensal está mais próximo de 2%, mas o banco (e seu limite de crédito) é dimensionado para 5%.

Sim, até metade dos 20% de entrada. A outra metade (10% de capital próprio duro) deve vir de fora do segundo pilar. Retirar do Pilar 2 reduz seus benefícios futuros de aposentadoria e cobertura de invalidez, e o valor é tributado a uma taxa separada e reduzida no momento da retirada.

Três itens: juros imputados de 5% sobre toda a hipoteca; amortização de 80% para 66,7% de LTV em 15 anos; e custos de manutenção e despesas acessórias de aproximadamente 1% do valor do imóvel por ano. Impostos sobre a propriedade e despesas correntes somam-se na vida real, mas não fazem parte do teste de acessibilidade em si.

O teste de 33%/5% é anterior à era de juros baixos e foi deliberadamente mantido conservador após 2008 para manter baixa a alavancagem dos domicílios. O lado positivo é o mercado hipotecário mais estável do mundo: as taxas de inadimplência hipotecária suíças estão abaixo de 0,1%, e essa estabilidade é refletida nas taxas de longo prazo mais baixas da Europa.

As regras são nacionais. Todos os bancos suíços usam a mesma autorregulação FINMA. O que muda é o preço dos imóveis que você pode encontrar com seu orçamento. Em cantões mais acessíveis como Jura, Glarus ou Solothurn, a mesma renda rende aproximadamente 50–70% mais do que em Zurique ou Zug.

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