Question 1

O que e um emprestimo imobiliario a 100% / bond na Africa do Sul?

Accepted Answer

Ao contrario da maioria dos paises, os bancos sul-africanos (FNB, Standard Bank, Absa, Nedbank) podem aprovar emprestimos a 100% — ou seja, empresta-se o preco total de compra sem entrada. Isto e possivel quando a avaliacao do banco iguala ou excede o preco de compra e o comprador tem um perfil de credito solido (score 670+, rendimento estavel, divida existente baixa). No entanto, bonds a 100% vem com uma taxa de juro mais alta (sem desconto sobre a taxa preferencial) e ainda e necessario cobrir o imposto de transferencia, registo do bond e honorarios de advogados do proprio bolso — tipicamente 5-8% do preco de compra.

Question 2

Como funciona a avaliacao de acessibilidade do NCA?

Accepted Answer

Ao abrigo do National Credit Act, os bancos devem realizar uma avaliacao completa de acessibilidade antes de conceder qualquer credito. Para emprestimos imobiliarios, verificam o seu rendimento bruto, deduzem todas as obrigacoes financeiras existentes (outros emprestimos, cartoes de credito, despesas de vida) e verificam que o reembolso do bond proposto cabe no rendimento disponivel restante. A diretriz e que o reembolso do bond nao deve exceder ~30% do rendimento bruto, com o servico total da divida (incluindo todas as dividas) abaixo de ~36%. Ao contrario de alguns paises europeus, nao ha uma taxa de estresse separada — a taxa de juro real (ligada a taxa preferencial) e utilizada para a avaliacao.

Question 3

O que e a taxa preferencial e como afeta o meu bond?

Accepted Answer

A taxa preferencial sul-africana (atualmente 11,75%) e fixada pelos bancos comerciais em 3,5 pontos percentuais acima da taxa repo do SARB. A maioria das taxas de emprestimos imobiliarios sao expressas como 'preferencial menos X' — por exemplo, preferencial menos 0,25% da 11,50%. O seu desconto depende do seu score de credito, tamanho da entrada e apetite de risco do banco. Com um perfil solido e 10%+ de entrada, descontos de preferencial -0,25% a preferencial -1,00% sao alcancaveis. Sem entrada (bond a 100%), tipicamente paga a preferencial ou mesmo preferencial +0,5%.

Question 4

Como funciona o imposto de transferencia na Africa do Sul?

Accepted Answer

O imposto de transferencia e um imposto sobre transferencias de propriedade, pago pelo comprador. Segue uma escala graduada: 0% sobre os primeiros R1.100.000; 3% sobre R1.100.001-R1.512.500; 6% sobre R1.512.501-R2.117.500; 8% sobre R2.117.501-R2.722.500; 11% sobre R2.722.501-R12.100.000; e 13% acima de R12.100.000. Para uma propriedade tipica de R1,8M, o imposto de transferencia e aproximadamente R28.125 (~1,6%). Compradores de primeira vez com menos de 35 anos nao recebem isencao especial, mas os primeiros R1,1M isentos significam que a taxa efetiva e relativamente baixa em propriedades de nivel inicial.

Question 5

Qual e a diferenca entre titulo seccional e propriedade plena?

Accepted Answer

O titulo seccional (como um apartamento/moradia geminada num complexo) significa que voce possui a sua unidade e uma parte das areas comuns, geridas por um condominio. Paga taxas mensais de manutencao, seguranca e seguro da propriedade comum. A propriedade plena (freehold) significa que voce possui o terreno e a estrutura na totalidade — sem taxas, mas arca com todos os custos de manutencao sozinho. Propriedades de titulo seccional sao tipicamente mais baratas para comprar mas tem taxas continuas (R1.000-R5.000+/mes). Freehold da mais liberdade mas requer orcamentar toda a manutencao.

Question 6

Posso fixar a taxa do meu emprestimo imobiliario na Africa do Sul?

Accepted Answer

Os emprestimos imobiliarios sul-africanos sao quase exclusivamente de taxa variavel, ligados a taxa preferencial. Bonds de taxa fixa existem mas sao raros, caros (tipicamente 1-2% acima da variavel) e geralmente apenas por um periodo fixo (2-5 anos) antes de reverter para variavel. Isso significa que o seu pagamento mensal flutua com as decisoes da taxa repo do SARB. Quando o SARB reduz taxas, o seu pagamento baixa — quando aumenta, sobe. A melhor protecao e orcamentar a uma taxa mais alta que a atual e usar os ganhos de reducoes de taxas para pagar extra no seu bond.

Quanta casa posso pagar na Africa do Sul?

A Africa do Sul tem duas regras. Ambas devem ser cumpridas.

Insira um preco e veja onde falha.

Dois tetos. O mais baixo vence.

O que pagaria realmente por mes.

Preco mediano de habitacao, por cidade.

Este e provavelmente o maior compromisso financeiro da sua vida.

O que mais custa aproximadamente ZAR 1.09M?

Ferramentas e guias para chegar la.