Calculadora 50/30/20: divida seu salário líquido pela regra de orçamento
Digite seu salário líquido e o quanto gasta hoje: a calculadora divide sua renda pela regra 50/30/20 (ou 70/20/10), mostra os valores exatos a ajustar e funciona sem cadastro.
Por Cédric Mauquoi · Última atualização: outubro de 2026
1Renda mensal após impostos
R$/ mês
2Gastos mensais atuais
R$/ mês
R$/ mês
R$/ mês
Gasto totalR$2,500
Cada real alocado
EquilibradoIdeal para A maioria das rendas médias
A opção padrão. Espaço para um estilo de vida confortável e ainda guardar um quinto de cada salário. Se seu aluguel é moderado, esta é a divisão a seguir: tudo o que você cortar dos desejos pode ir direto para a poupança.
Sua divisão em relação à regra 50 / 30 / 20Vale reequilibrar
Sua distribuição
Meta 50 / 30 / 20
NecessidadesDesejosPoupança e Pagamento de Dívidas
CategoriaAtualMetaDiferençaStatus
NecessidadesR$1,45058%R$1,25050%+R$200Acima do Orçamento
DesejosR$80032%R$75030%+R$50Acima do Orçamento
Poupança e Pagamento de DívidasR$25010%R$50020%−R$250Abaixo da Meta
Você está poupando 10% do salário líquido; a regra 50 / 30 / 20 mira 20%. Redirecionar R$250/mês de necessidades / desejos fecharia a diferença.
A fórmula
Como calcular a regra 50/30/20?
Multiplique seu salário líquido por 0,5 para necessidades, 0,3 para desejos e 0,2 para o futuro (reserva, investimentos e dívidas). Use o valor que cai na conta, já sem INSS e Imposto de Renda, não o salário bruto.
Necessidades = salário líquido × 0,50 · Desejos = salário líquido × 0,30 · Futuro = salário líquido × 0,20
Exemplo: com 2.500 líquidos por mês, são 1.250 para necessidades, 750 para desejos e 500 para o futuro.
| Salário líquido por mês | 50% necessidades | 30% desejos | 20% futuro |
|---|---|---|---|
| 2.000 | 1.000 | 600 | 400 |
| 3.000 | 1.500 | 900 | 600 |
| 5.000 | 2.500 | 1.500 | 1.000 |
| 8.000 | 4.000 | 2.400 | 1.600 |
A regra foi popularizada por Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi no livro All Your Worth, de 2005.
A alternativa
Regra 70/20/10: como calcular
70% do salário líquido cobrem todo o custo de vida, necessidades e desejos do dia a dia juntos, 20% vão para o futuro (reserva, investimentos e dívidas) e 10% ficam livres para gastar. É a divisão para quando aluguel e contas não cabem em 50%, sem abrir mão de guardar 20%.
Custo de vida = salário líquido × 0,70 · Futuro = salário líquido × 0,20 · Livre = salário líquido × 0,10
Exemplo: com 2.500 líquidos por mês, são 1.750 para o custo de vida, 500 para o futuro e 250 livres para gastar.
| Salário líquido por mês | 70% custo de vida | 20% futuro | 10% livre |
|---|---|---|---|
| 2.000 | 1.400 | 400 | 200 |
| 3.000 | 2.100 | 600 | 300 |
| 5.000 | 3.500 | 1.000 | 500 |
| 8.000 | 5.600 | 1.600 | 800 |
Escolha 70 / 20 / 10 na calculadora acima para comparar seus próprios gastos.
Aonde o pote de poupança leva
Sua linha de poupança e dívida, projetada para o futuro.
A poupança é o único pote que continua trabalhando depois que o mês termina. A uma rentabilidade real de longo prazo estimada de 7%, seus R$250/mês atuais se compõem como abaixo - junto com o que a meta de 20% alcançaria.
HorizonteCom seus 10%Com a meta de 20%Diferença
10 anosR$43kR$87k+R$43k
20 anosR$130kR$260k+R$130k
30 anosR$305kR$610k+R$305k
Valor futuro de uma anuidade mensal a um retorno constante de 7%, contribuições ao final de cada mês. Não ajustado por inflação, impostos ou mudanças nas contribuições - uma estimativa direcional, não uma previsão.
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Como usar esta calculadora
Como usar a calculadora 50/30/20
1
Confirme seu salário líquido
Pré-preenchemos sua renda mensal após impostos a partir do seu perfil. Não está logado ou o valor parece errado? Digite o número correto - tudo recalcula instantaneamente.
2
Insira o que você gasta
Divida um mês típico em necessidades, desejos e poupança & dívidas. Valores aproximados bastam; as porcentagens em tempo real ajudam a conferir enquanto você digita.
3
Leia sua divisão
Veja suas necessidades / desejos / poupança como proporção da renda, comparadas à regra 50/30/20. Verde significa no plano; âmbar significa que vale uma olhada.
4
Ajuste e aja
Troque a regra para se adequar à sua situação, veja os movimentos exatos em dinheiro para reequilibrar e projete o que redirecionar a diferença poderia render em juros compostos.
Conceitos-chave
O que entra em cada categoria da regra 50/30/20
A regra 50/30/20
Uma estrutura orçamentária popularizada pela Senadora Elizabeth Warren: gastar cerca de 50% do salário líquido em necessidades, 30% em desejos e 20% em poupança e pagamento de dívidas. Sua força é a simplicidade - três categorias que você realmente consegue manter no tempo.
Necessidades vs. desejos
Necessidades são obrigações que você não pode abandonar facilmente - moradia, alimentação, contas, seguros, parcelas mínimas de dívidas. Desejos são gastos de estilo de vida flexíveis. O teste honesto: se sua renda fosse cortada pela metade no mês que vem, você ainda pagaria?
Renda após impostos (salário líquido)
O dinheiro que realmente chega na sua conta após imposto de renda, descontos da folha e contribuições previdenciárias. Orce a partir do líquido, não do bruto - a regra é construída em torno dos reais que você controla.
Taxa de poupança
A parcela do salário líquido que você guarda em vez de gastar. Os 20% em 50/30/20 são uma meta de taxa de poupança. Contar o pagamento extra de dívidas aqui importa - quitar um cartão a 20% ao ano é um retorno garantido de 20%.
Orçamento base zero
Um método mais rigoroso onde cada real recebe uma função até que renda menos gastos planejados e poupança seja igual a zero. A regra 50/30/20 define as proporções; o orçamento base zero atribui os valores exatos, para que nada escape sem controle.
Ajustar para regiões de alto custo
Onde só o aluguel ultrapassa 30% do salário líquido, 50% rígidos para necessidades é irrealista. Mude para 60/20/20 - ou temporariamente mais - mas mantenha a linha de poupança intacta. Os percentuais são um guia para adaptar, não uma regra para seguir ao pé da letra.
Orçamento com renda irregular
Freelancers e comissionados devem orçar a partir de um mês base, não da média dos meses bons. Pegue seu mês realista mais baixo, digamos R$ 3.500 quando a renda oscila entre R$ 3.000 e R$ 6.000, e encaixe ali as necessidades e uma poupança mínima. Tudo que um mês forte trouxer acima disso vai primeiro para uma conta colchão; quando o colchão cobrir um ou dois meses de necessidades, o excedente vai para a poupança. Você ganha a estabilidade de um salário sem fingir que tem um.
50/30/20, 60/20/20 ou 70/20/10: qual regra escolher
Escolha a divisão pelos seus custos fixos e dívidas, não pela ambição. Com R$ 5.000 líquidos, 50/30/20 mira R$ 2.500 em necessidades e R$ 1.000 em poupança; 60/20/20 eleva as necessidades a R$ 3.000 em cidades caras; 70/20/10 coloca todo o custo de vida em R$ 3.500, ainda guarda R$ 1.000 e deixa R$ 500 livres para gastar; 50/20/30 empurra a poupança para R$ 1.500 para metas agressivas. Comece com a divisão mais rígida que consiga manter por seis meses. Uma regra que você cumpre vale mais que uma que você admira.
Dicas que fazem diferença
Dicas para seguir a regra 50/30/20
Automatize os 20% primeiro
Configure uma transferência automática para poupança e investimentos no dia do pagamento. Orçar com o que sobra é muito mais fácil do que encontrar sobras no fim do mês.
Conte pagamento de dívidas como poupança
Pagamentos extras acima do mínimo em dívidas de juros altos pertencem ao pote de poupança - quitar um cartão a 20% ao ano supera quase qualquer rendimento de investimento.
Corte desejos, proteja a poupança
Quando os números não fecham, reduza o pote flexível de desejos antes de mexer na sua taxa de poupança. Nos desejos é onde quase sempre se esconde a folga.
Adapte a proporção à sua cidade
Em uma cidade com aluguel alto, 50% para necessidades é irrealista. Mude para 60/20/20 - a regra é um ponto de partida, não uma camisa de força. Mantenha a linha de poupança sagrada.
Revise a cada trimestre
A inflação de estilo de vida é gradual. Um check-in de 15 minutos a cada trimestre detecta um pote de desejos que subiu silenciosamente antes que vire o novo normal.
Crie reservas para contas anuais
Seguro, IPVA e presentes de fim de ano são necessidades que chegam uma vez por ano. Divida cada uma por 12 e separe o valor todo mês, para que um dezembro de R$ 1.200 não exploda um orçamento até então honesto.
Perguntas frequentes sobre a regra 50/30/20
O que é a regra orçamentária 50/30/20?+
Ela divide sua renda mensal após impostos em três categorias: 50% para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança e pagamento de dívidas. Foi popularizada por Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi em All Your Worth. Seu apelo é ser simples o suficiente para manter na prática, enquanto impõe um hábito real de poupança.
Devo usar renda bruta ou após impostos?+
Use sua renda após impostos (salário líquido) - o dinheiro que realmente chega na sua conta. Os percentuais são calibrados para os reais que você controla após impostos e contribuições previdenciárias. Se estiver logado, pré-preenchemos a partir do seu perfil; você sempre pode alterar.
O que conta como necessidade e o que conta como desejo?+
Um teste simples: necessidade é algo que você ainda teria que pagar se sua renda caísse pela metade de repente - aluguel, contas, mercado, seguros, parcelas mínimas de dívidas. Desejo é flexível: comer fora, assinaturas, viagens, upgrades. Áreas cinzentas (um plano de celular, uma academia) são questão de julgamento; seja honesto e consistente.
Onde entram as parcelas mínimas de dívidas?+
Pagamentos mínimos obrigatórios são uma necessidade - eles mantêm você em dia e protegem seu crédito. Tudo que você pagar acima do mínimo para quitar o saldo mais rápido conta como poupança & pagamento de dívidas, pois aumenta seu patrimônio líquido.
E se 50% não for suficiente para minhas necessidades?+
Isso é comum em cidades caras. Mude para a variante 60/20/20, que dá mais espaço às necessidades enquanto protege sua taxa de poupança. O único número a defender é a linha de poupança - corte desejos antes de cortar poupança.
A meta de poupança de 20% é antes ou depois da contribuição do empregador à previdência?+
A regra clássica conta sua própria poupança a partir do salário líquido. A contribuição do empregador é um bônus extra. Se seu salário líquido já vem descontado de uma contribuição generosa para a previdência, você pode contar parte disso nos 20%; apenas seja consistente.
A reserva de emergência conta nos 20% de poupança?+
Sim. Enquanto você a constrói, os aportes na reserva de emergência são exatamente a função do pote de poupança. Mire de três a seis meses de necessidades, não de renda: com R$ 2.500 de necessidades mensais, isso dá de R$ 7.500 a R$ 15.000. Quando a reserva estiver completa, deixe-a em dinheiro e redirecione o mesmo valor mensal para investimentos ou pagamento extra de dívidas, para que sua taxa de poupança nunca caia de fato.
O que é uma boa taxa de poupança?+
Faixas honestas: 10% da renda líquida é o piso, 15 a 20% financia uma aposentadoria em prazo normal, e 30% ou mais é território de aposentadoria antecipada ou de quem precisa recuperar o atraso. Os juros compostos importam mais que o rótulo: R$ 1.000 por mês, aos 7% que a calculadora assume, viram cerca de R$ 173.000 em 10 anos, R$ 521.000 em 20 e R$ 1,22 milhão em 30.
Como aplicar o 50/30/20 em casal?+
Aplique a regra sobre a renda líquida combinada em vez de manter dois orçamentos separados. Necessidades compartilhadas, aluguel, mercado, seguros, saem do total conjunto; muitos casais as financiam proporcionalmente à renda de cada um, não em 50/50. O pote de desejos funciona melhor como mesadas pessoais que ninguém precisa justificar. Os 20% de poupança devem cobrir as metas dos dois, incluindo previdência em nome de cada um.
O que cortar primeiro quando os gastos passam da renda?+
Siga a ordem de flexibilidade. Desejos primeiro: assinaturas, comer fora e upgrades costumam esconder 10 a 15% de folga. Depois, examine o pote de necessidades atrás de desejos disfarçados, um plano de celular premium ou uma parcela de carro grande demais. Necessidades realmente fixas, moradia acima de tudo, ficam por último: levam meses para mudar, mas movem mais dinheiro. Pausar a poupança por completo é um remendo, dê a ele uma data para acabar.
O que é a regra 70/20/10?+
Uma variante da regra 50/30/20 para custos fixos altos: 70% do salário líquido para todo o custo de vida, 20% para o futuro (reserva, investimentos e dívidas) e 10% para gastar livremente. A poupança continua em 20%; o que diminui é o dinheiro dos desejos, que passa para o custo de vida. Escolha 70 / 20 / 10 na calculadora para ver sua divisão comparada a ela.
A regra 50/30/20 funciona para qualquer nível de renda?+
Nem sempre ao pé da letra: quando aluguel e comida levam mais da metade de uma renda pequena, 50% para necessidades fica fora de alcance. Parta dos seus custos fixos reais, escolha 60/20/20 ou 70/20/10 e continue guardando algo, mesmo pouco, para que o hábito já exista quando a renda subir. A regra é uma meta para se aproximar, não uma prova em que você é reprovado.
Quem inventou a regra 50/30/20?+
Ela foi popularizada por Elizabeth Warren, hoje senadora dos EUA, e sua filha Amelia Warren Tyagi no livro All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, publicado em 2005. Elas dividem a renda líquida entre o essencial, os desejos e a poupança, a mesma divisão com que esta calculadora compara.
A estrutura 50/30/20 distribui a renda após impostos (salário líquido) entre necessidades, desejos e poupança & pagamento de dívidas. As metas são orientações, não aconselhamento personalizado - a divisão correta depende do seu custo de vida, objetivos e obrigações. As projeções assumem um retorno anual constante de 7% sobre contribuições ao final de cada mês e não são ajustadas por inflação ou impostos. A renda pré-preenchida é ilustrativa.
Bureau of Labor Statistics, Federal Reserve Survey of Consumer Finances