Simulador de aposentadoria para a Suíça

Todos os valores estão no poder de compra de hoje: os retornos nominais são deflacionados pela premissa de inflação e as contribuições são mantidas constantes em termos reais. AVS: aposentadoria completa lida na tabela da escala de rendas 44 em vigor desde 2025 (a renda média é arredondada para cima até a próxima linha da tabela, uma a cada 1.512 CHF; cada linha paga 74 % da aposentadoria mínima mais 13/600 da renda até 45.360 CHF, depois 104 % mais 8/600, no máximo 2.520 CHF), proporcional aos anos de contribuição sobre 44, multiplicada pelo fator de antecipação ou adiamento, indexada à inflação e paga 13 vezes por ano a partir de 2026 (13ª aposentadoria AVS). A renda média é o salário de hoje, a menos que você informe a sua, mais as bonificações para tarefas educativas (três aposentadorias mínimas anuais, 45.360 CHF, por ano com um filho menor de 16 anos, metade para cada um no caso de pais casados, distribuídas pelos anos de contribuição) e, para um casal, metade da diferença em relação à renda do cônjuge, na proporção dos anos de casamento (divisão de renda). BVG: salário coordenado = mín(salário, 90.720) menos 26.460 (no mínimo 3.780, zero abaixo do limite de entrada de 22.680); créditos legais de 7 / 10 / 15 / 18 % por faixa etária, salvo se você informar outros valores; a renda vitalícia é igual ao saldo projetado multiplicado pela taxa de conversão, ajustada em 0,2 ponto por ano antes ou depois dos 65, e fixa em termos nominais; uma combinação converte o saldo menos a parte recebida como capital. Cada conta do pilar 3a tem o seu próprio saldo e é paga no seu próprio ano, terminando na idade de aposentadoria (nunca antes dos 60), e é transferida para outros anos quando o capital do fundo de pensão ou um saque de capital do parceiro(a) cai no mesmo ano. Os aportes voluntários ao fundo de pensão são somados aos créditos todos os anos até a aposentadoria; o período de bloqueio de três anos antes de um saque de capital é sinalizado, não modelado. Parar de trabalhar antes da idade mínima de aposentadoria do fundo (58 anos) transfere o saldo para uma conta de livre passagem, que paga só capital e, no mínimo, aos 60 anos (Art. 16 FZV). Um parceiro(a) casado(a) é simulado na escala de idade da primeira pessoa, com o próprio AVS, fundo de pensão e 3a; as duas aposentadorias AVS do casal são limitadas a 150 % do máximo, ambas reduzidas na mesma proporção antes do fator de antecipação ou adiamento (Art. 35 AHVG), o salário líquido do parceiro(a) (salário bruto menos 13 % de descontos sociais do empregado) conta como renda enquanto ele(a) ainda trabalha, e o casal é tributado pela tarifa de casados. No cenário de sobrevivente, um cônjuge falece na idade que você define, no mínimo no ano em que se aposenta: a aposentadoria AVS e a renda vitalícia do fundo de pensão dele(a) cessam; o(a) sobrevivente recebe o maior valor entre a própria aposentadoria AVS sem o teto do casal mais o suplemento de viuvez de 20 % (no máximo a aposentadoria máxima, Art. 35bis AHVG) e a pensão de viúva ou viúvo de 80 % da aposentadoria do(a) falecido(a) (viúvas com filhos ou com 45 anos ou mais e casadas há 5 anos ou mais, viúvos só com filhos; sem 13ª parcela), 60 % da renda vitalícia do fundo de pensão do(a) falecido(a) (Art. 19 BVG, com filhos ou com 45 anos ou mais e 5 anos ou mais de casamento), o capital do(a) falecido(a) ainda não pago, a tarifa para pessoa solteira e a parcela de gastos que você define. As prestações de sobrevivente recebidas enquanto o titular do plano ainda trabalha e as pensões de órfão não são contadas. Quem se aposenta cedo deve contribuições ao AVS como pessoa sem atividade lucrativa até a idade de referência (Art. 10 AHVG): o valor anual é lido na tabela de escalões do folheto 2.03 (2026) com base no patrimônio líquido mais 20 × a renda de aposentadoria, entre 530 e 26.500 CHF, metade para cada um em um casal, dispensado enquanto um cônjuge trabalha. Os saques de capital são tributados separadamente da renda, somando-se todos os saques de capital do casal no mesmo ano: a parte federal a um quinto da tarifa ordinária (Art. 38 DBG), a parte cantonal e municipal a partir dos resultados da calculadora oficial da AFC/ESTV para a capital cantonal (2026, interpolados entre valores amostrados, normalmente com diferença de até 1 % em relação ao valor oficial; no Valais, conforme a idade no momento do pagamento). O imposto de renda sobre as rendas do AVS e do fundo de pensão usa a tarifa 2026 do cantão na capital cantonal (dados da AFC/ESTV), para pessoa solteira ou casada, sem imposto eclesiástico. O capital livre rende o retorno dos investimentos até a aposentadoria e o retorno pós-aposentadoria depois disso; na aposentadoria, ele paga o imposto cantonal sobre o patrimônio (AFC/ESTV 2026, sobre o patrimônio líquido, incluindo o valor fiscal do imóvel menos a hipoteca) e imposto de renda sobre a parte do retorno definida como rendimento tributável, ambos financiados do capital como um gasto; os saques e os ganhos de valorização não são tributados. Um imóvel não acrescenta imposto de renda na aposentadoria, pois o valor locativo acaba em 2029; a hipoteca é testada com juros imputados de 5 % mais 1 % de manutenção contra um terço da renda bruta de aposentadoria, a regra habitual dos bancos. A renda principal é o maior gasto mensal constante, em dinheiro de hoje, que a simulação ano a ano consegue financiar até a idade do plano sem déficit em nenhum ano, de modo que o dinheiro bloqueado no fundo de pensão ou no 3a até uma idade de pagamento posterior não pode financiar os anos anteriores a ela; a simulação com a sua meta de gastos real informa a idade em que o capital livre acaba. Não modelados: aposentadoria parcial, o recálculo das aposentadorias de um casal quando o segundo cônjuge começa a receber, imposto sobre o patrimônio antes da aposentadoria, imposto eclesiástico e municípios que não sejam a capital cantonal. Apenas estimativas, não constituem aconselhamento financeiro ou fiscal. Usuários conectados têm os dados preenchidos a partir do perfil, das contas de previdência e das contas de títulos do pilar 3a; até ser confirmado no perfil, o salário bruto é estimado como a renda líquida mensal vezes 12 dividida por 0,8, um fator aproximado de líquido para bruto que varia por cantão e nível salarial.