🇩🇪 Germania·Indagine BCE sulle famiglie · 2023
Sono ricco in Germania, se non si conta la casa?
Inserisca quanto detiene la Sua famiglia in risparmi e investimenti. Immobili e diritti alla pensione pubblica restano fuori dal conto.
La mia famiglia detiene € in risparmi e investimenti.
Conti depositi bancari e di risparmio, fondi comuni, obbligazioni, azioni quotate, piani pensionistici volontari e polizze vita, oltre ai crediti verso terzi. Escluda la casa, altri immobili, i veicoli, le partecipazioni d'impresa e i diritti maturati nella previdenza pubblica o aziendale.
Famiglie in Germania che Lei supera
50%
Sopra il centro
Oltre la mediana di 27.600 €. Vale la pena ricordare quanto sia bassa l'asticella: metà di chi possiede attività finanziarie è sotto.
27.600 € coincide con la mediana di 27.600 € in Germania. Metà delle famiglie con qualche attività finanziaria si colloca sotto questa linea, metà sopra.
La scala pubblicata
Dove si collocano davvero risparmi e investimenti in Germania.
Tra il 99,9% delle famiglie in Germania che possiede almeno un'attività finanziaria, il totale mediano è 27.600 € e la media è 87.400 €. Il punto sta nella distanza tra i due valori: pochi grandi portafogli spingono la media molto sopra il centro. Nell'area dell'euro la mediana è 16.600 €.
Decimo percentile
800 €
Un decimo delle famiglie in Germania con attività finanziarie non va oltre questa cifra.
Mediana
28K €
Metà possiede meno di questa cifra. La media è 87K €: ecco che cosa fa una manciata di grandi portafogli a una media.
Novantesimo percentile
218K €
Il decile più ricco in Germania parte da qui. L'indagine non pubblica nulla al di sopra, quindi non esiste un dato sul top 1%.
Con 27.600 € Lei supera 50 famiglie su 100 tra quelle che in Germania possiedono almeno un'attività finanziaria.
Rispetto all'intera area dell'euro supererebbe 60 famiglie su 100 anziché 50.
Chi possiede che cosa
Quasi tutte le famiglie in Germania hanno un conto in banca. Poi i numeri si assottigliano in fretta.
23,7% delle famiglie in Germania detiene fondi comuni e 17,6% possiede direttamente azioni quotate, contro 14,2% e 11,4% nell'area dell'euro. I depositi sono quasi universali ovunque. Tutto il resto è una posizione di minoranza, ed è per questo che le mediane della colonna successiva sono tanto più alte della mediana dell'intero Paese.
Attività
Famiglie detentrici
Mediana tra i detentori
Depositi
99,9%
12.000 €Area dell'euro: 99,1% la possiede
Fondi comuni
23,7%
20.000 €Area dell'euro: 14,2% la possiede
Obbligazioni
4,4%
14.000 €Area dell'euro: 3,5% la possiede
Azioni quotate
17,6%
15.000 €Area dell'euro: 11,4% la possiede
Crediti verso terzi
9,8%
2800 €Area dell'euro: 6,6% la possiede
Previdenza volontaria e polizze vita
38,7%
20.300 €Area dell'euro: 27,5% la possiede
Altre attività finanziarie
20,2%
4900 €Area dell'euro: 11,2% la possiede
Su ogni riga la diffusione è confrontata con il tasso dell'area dell'euro. Le mediane si riferiscono alle famiglie che possiedono quell'attività, quindi una mediana elevata non dice nulla su quanto l'attività sia diffusa.
Dove si trova il denaro
Di che cosa è fatta davvero la ricchezza finanziaria in Germania.
41,2% della ricchezza finanziaria in Germania è in depositi, contro 44,1% nell'area dell'euro, e 19,7% in piani pensionistici volontari e polizze vita. È la composizione a decidere quanta parte sia davvero investita, e in un decennio conta più del totale.
Depositi41,2% · AE 44,1%
Fondi comuni15,8% · AE 13,3%
Obbligazioni3,4% · AE 3,0%
Azioni quotate12,6% · AE 9,7%
Crediti verso terzi1,9% · AE 1,8%
Previdenza volontaria e polizze vita19,7% · AE 18,3%
Altre attività finanziarie5,3% · AE 9,8%
Quote del totale delle attività finanziarie detenute dalle famiglie in Germania. Dove l'indagine non ha pubblicato alcun dato, la voce è omessa anziché rappresentata come zero.
L'altra metà
Che cosa succede se si rimette in conto la casa.
Le attività finanziarie sono 24,5% di tutto ciò che le famiglie possiedono in Germania. Il restante 75,5% è costituito da attività reali: immobili soprattutto, poi veicoli, oggetti di valore e partecipazioni d'impresa. Nell'area dell'euro la quota finanziaria è 20,7%. È questo il numero dietro la domanda del titolo: per la maggior parte delle famiglie significa che gran parte della ricchezza non si può spendere senza vendere la casa in cui si vive.
Finanziarie
24,5%
Tutto ciò che compare in questa pagina, come quota delle attività totali delle famiglie in Germania.
Reali
75,5%
Immobili, veicoli, oggetti di valore e partecipazioni d'impresa in Germania: nessuno di questi compare in un estratto conto mensile.
Area dell'euro, finanziarie
20,7%
La quota finanziaria dell'area dell'euro è 20,7%, contro 24,5% in Germania.
Tre numeri e un'anomalia
Come appaiono questi numeri visti da fuori.
Famiglie con azioni quotate
17,6%, tra i più alti dei 10 Paesi qui considerati
17,6% delle famiglie in Germania detiene direttamente azioni quotate. Il possesso diretto di azioni è minoritario in tutti i 10 Paesi considerati, ed è proprio per questo che i divari tra loro meritano attenzione.
Famiglie con almeno un'attività finanziaria
99,9%
Ogni percentile di questa pagina è misurato tra queste famiglie. Il restante 0,1% in Germania non possiede nulla, e l'indagine non pubblica alcuna distribuzione per loro.
Ricchezza finanziaria in depositi
41,2%
Contro 44,1% nell'area dell'euro. I depositi sono il posto più sicuro per tenere il denaro e il modo più sicuro per perderne lentamente il potere d'acquisto.
Hanno previdenza volontaria o polizza vita
38,7%
Contro 27,5% nell'area dell'euro. Si aggiungono alla previdenza pubblica e aziendale, che l'indagine non conta affatto tra le attività.
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Immobili, veicoli e partecipazioni d'impresa sono l'altro 75,5% di ciò che le famiglie possiedono. Scopra dove si colloca il Suo patrimonio complessivo.
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La metà in liquidità è quella che non si capitalizza
41,2% della ricchezza finanziaria in Germania è in depositi, contro 44,1% nell'area dell'euro. I depositi conservano il loro valore nominale e perdono lentamente potere d'acquisto; i saldi più alti di questa pagina vengono da fondi e azioni. Capitale a rischio.
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Essere sopra la mediana di 27.600 € in questi dati è un traguardo più basso di quanto sembri. Ora conta il Suo numero, monitorato nel tempo.
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Domande frequenti
Tra il 99,9% delle famiglie in Germania che possiede almeno un'attività finanziaria, la mediana è di 27.600 € e la media di 87.400 €, 3,2 volte tanto (BCE, HFCS edizione 2023, tabella C3). La media non è il dato giusto con cui confrontarsi: la fanno salire pochi grandi patrimoni, mentre la mediana descrive la famiglia che sta nel mezzo. La mediana dell'area dell'euro è di 16.600 €. È la terza mediana più alta dei dieci Paesi dell'area dell'euro qui considerati, dopo Lussemburgo e Belgio.
218.300 € (BCE, HFCS edizione 2023, tabella C3). È il novantesimo percentile tra le famiglie che possiedono almeno un'attività finanziaria, ed è la soglia più alta pubblicata dall'indagine: in queste tabelle non esiste un dato sul top 5% o sul top 1%, per cui qualsiasi cifra del genere attribuita a questa indagine è stata estrapolata da qualcuno, non misurata. All'estremo opposto, un decimo dei detentori ha 800 € o meno.
Il 17,6% delle famiglie possiede direttamente azioni quotate e il 23,7% fondi comuni (tabella C1), contro l'11,4% e il 14,2% nell'area dell'euro. I depositi, invece, sono detenuti dal 99,9% delle famiglie. In questi dati la linea di demarcazione non separa chi risparmia da chi no, ma chi investe da chi no, e cade in punti molto diversi da un Paese all'altro.
Con 50.000 € una famiglia supera circa il 63% delle famiglie in Germania che possiedono almeno un'attività finanziaria. È 1,8 volte la mediana di 27.600 €, e resta comunque al di sotto della soglia del decimo più ricco, pari a 218.300 €. Conviene tenere presenti entrambi i confronti: il multiplo sembra grande perché la mediana è bassa, non perché l'importo sia elevato.
Il 41,2% della ricchezza finanziaria in Germania è in depositi, il 15,8% in fondi comuni, il 12,6% in azioni quotate e il 19,7% in piani pensionistici volontari e assicurazioni sulla vita (tabella D3). Nell'area dell'euro la ripartizione è il 44,1% in depositi e il 18,3% in piani pensionistici. Qui il possesso diretto di azioni è insolitamente diffuso: il 17,6% delle famiglie ha azioni quotate, la seconda quota più alta dei dieci Paesi considerati, dopo la Finlandia.
Il 75,5% di tutto ciò che possiedono le famiglie in Germania è costituito da attività reali: soprattutto immobili, oltre a veicoli, oggetti di valore e partecipazioni in imprese. Solo il 24,5% è finanziario (tabella D1), contro il 20,7% nell'area dell'euro. È questa la risposta alla domanda che pone questa pagina. Tolta la casa, la maggior parte dei bilanci familiari si riduce a una frazione del valore complessivo, ed è per questo che il dato sul patrimonio netto e quello sui risparmi sembrano descrivere due famiglie diverse.
Depositi su conti correnti e di risparmio, fondi comuni, obbligazioni, azioni quotate detenute direttamente, crediti della famiglia verso persone esterne al nucleo, piani pensionistici volontari e assicurazioni sulla vita intera, e altre attività finanziarie come le gestioni patrimoniali. Sono esclusi l'abitazione principale e ogni altro immobile, i veicoli, gli oggetti di valore e le partecipazioni in imprese, così come i diritti maturati nei sistemi pensionistici pubblici e aziendali, che per un tipico lavoratore dipendente valgono più di tutto questo elenco messo insieme.
Tra le famiglie che li possiedono, la posizione mediana in fondi comuni in Germania è di 20.000 €, quella in azioni detenute direttamente di 15.000 € e quella in piani pensionistici volontari o assicurazioni sulla vita di 20.300 € (tabella C2). Sono mediane tra i detentori, non tra tutte le famiglie, per cui un valore elevato non dice nulla sulla diffusione dell'attività: il 23,7% possiede fondi e il 17,6% azioni.
Per tre motivi, tutti visibili nelle stesse tabelle. La distribuzione riguarda già solo chi possiede qualcosa, quindi esclude lo 0,1% delle famiglie in Germania senza alcuna attività finanziaria. Il 41,2% di quanto detenuto è in depositi anziché in attività che crescono. E qui le attività finanziarie rappresentano il 24,5% della ricchezza delle famiglie, contro il 20,7% nell'area dell'euro. La Germania ha la quota di proprietari dell'abitazione principale più bassa dei 22 Paesi di questa edizione dell'indagine, il 41,8%, per cui qui meno famiglie hanno una casa tra le proprie attività.
Per diffusione sì, e con un margine netto: il 17,6% ha azioni quotate e il 23,7% fondi comuni, contro l'11,4% e il 14,2% dell'area dell'euro (BCE, HFCS edizione 2023, tabella C1). Guardando a dove sono collocati i soldi, invece, il divario quasi scompare: il 41,2% della ricchezza finanziaria tedesca è ancora in depositi, appena sotto il 44,1% dell'area dell'euro (tabella D3). Le famiglie tedesche che possiedono investimenti sono più numerose della media dell'area dell'euro, ma gli importi investiti sono così contenuti che nei totali prevale ancora la liquidità.
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