Hypotheken-Rechner

Dieser Hypothekenrechner berechnet Ihre monatliche Zahlung und zeigt den vollständigen Tilgungsplan, der aufschlüsselt, wie viel für Kapital im Vergleich zu Zinsen über die Laufzeit des Darlehens verwendet wird. Er zeigt auch die kraftvolle Auswirkung zusätzlicher Zahlungen.

1. Geben Sie den Hauspreis oder Darlehensbetrag ein. Dies ist der Gesamtbetrag, den Sie leihen müssen. Wenn Sie eine Anzahlung haben, ziehen Sie diese vom Hauspreis ab, um den Darlehensbetrag zu erhalten.
2. Geben Sie den jährlichen Zinssatz ein. Dies ist der Zinssatz, den Ihr Kreditgeber angibt. Selbst kleine Unterschiede bei Zinssätzen (wie 6% vs. 6,5%) wirken sich über 30 Jahre erheblich auf die Gesamtkosten aus.
3. Wählen Sie die Darlehenslaufzeit. Wählen Sie zwischen 15-jährigen und 30-jährigen Hypotheken. Kürzere Laufzeiten bedeuten höhere monatliche Zahlungen, aber dramatisch niedrigere Gesamtzinsen.
4. Fügen Sie eine zusätzliche monatliche Zahlung hinzu (optional). Selbst kleine zusätzliche Zahlungen wie 100-200 € pro Monat können Jahre von Ihrer Hypothek abschneiden und Zehntausende an Zinsen sparen.
5. Überprüfen Sie die Zahlungsaufschlüsselung. Der Rechner zeigt, wie viel jeder Zahlung für Kapital im Vergleich zu Zinsen verwendet wird. In den frühen Jahren ist der Großteil Ihrer Zahlung Zinsen.
6. Untersuchen Sie den Tilgungsplan. Diese Tabelle zeigt jede Zahlung über die Lebensdauer des Darlehens und zeigt genau, wann Sie Eigenkapital aufbauen im Vergleich zu Zinszahlungen.

Achten Sie besonders auf die Gesamtzinsen, die über die Lebensdauer des Darlehens gezahlt werden. Diese Zahl ist bei 30-jährigen Hypotheken oft größer als der ursprüngliche Darlehensbetrag. Der Vergleich zusätzlicher Zahlungen zeigt, wie kleine zusätzliche Zahlungen sowohl die Zeit bis zur Rückzahlung als auch die Gesamtzinsen dramatisch reduzieren können.

Wie Tilgung funktioniert

Die Hypothekentilgung ist am Anfang zinslastig. Ihre monatliche Zahlung bleibt konstant, aber die Aufteilung zwischen Kapital und Zinsen verschiebt sich im Laufe der Zeit. In den ersten Jahren einer 30-jährigen Hypothek gehen 70-80% Ihrer Zahlung für Zinsen, nicht für Eigenkapital. Erst in späteren Jahren übersteigt der Kapitalanteil die Zinsen. Deshalb bedeutet häufiges Refinanzieren oder Umziehen, dass Sie nie aus den zinsintensiven frühen Jahren herauskommen.

15-jährige vs. 30-jährige Hypotheken

Eine 15-jährige Hypothek hat höhere monatliche Zahlungen, spart aber massive Beträge an Zinsen. Für ein Darlehen von 300.000 € bei 6% kostet eine 30-jährige Hypothek etwa 347.000 € an Gesamtzinsen, während eine 15-jährige nur 154.000 € kostet—eine Ersparnis von fast 200.000 €. Die 15-jährige Zahlung ist etwa 50% höher monatlich, aber Sie besitzen das Haus in der halben Zeit und zahlen weniger als die Hälfte der Gesamtzinsen. Wenn Sie sich die höhere Zahlung leisten können, ist eine 15-jährige Hypothek eine der besten Vermögensaufbau-Entscheidungen.

Die Auswirkung zusätzlicher Zahlungen

Zusätzliche Kapitalzahlungen haben eine übergroße Wirkung, weil sie zukünftige Zinsbelastungen auf dieses Kapital eliminieren. Eine zusätzliche Zahlung von 200 € im ersten Jahr erspart Ihnen, für die nächsten 29 Jahre Zinsen auf diese 200 € zu zahlen. Selbst bescheidene zusätzliche Zahlungen wie 100-200 € monatlich können Jahre von einer 30-jährigen Hypothek abschneiden und über 50.000 € an Zinsen sparen. Der Schlüssel ist Beständigkeit—richten Sie automatische zusätzliche Zahlungen ein, damit Sie sie nie verpassen.

Restschuldversicherung und Anzahlungen

Eine Restschuldversicherung ist erforderlich, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% des Hauspreises beträgt. Die Restschuldversicherung kostet typischerweise 0,5-1% des Darlehensbetrags jährlich und fügt Hunderte zu Ihrer monatlichen Zahlung hinzu mit null Nutzen für Sie—sie schützt nur den Kreditgeber. Eine 20%ige Anzahlung eliminiert die Restschuldversicherung und reduziert Ihren Darlehensbetrag, senkt monatliche Zahlungen und Gesamtzinsen. Wenn Sie sich keine 20%ige Anzahlung leisten können, priorisieren Sie zusätzliche Zahlungen, um schnell 20% Eigenkapital zu erreichen und die Versicherung zu kündigen.

Fest- vs. variable Zinssätze

Festzinshypotheken behalten denselben Zinssatz für die gesamte Darlehenslaufzeit bei und bieten Zahlungssicherheit. Variable Hypotheken beginnen mit niedrigeren Zinssätzen, die sich periodisch basierend auf Marktbedingungen anpassen. Variable Hypotheken können Geld sparen, wenn Sie planen, vor der Anpassungsperiode zu verkaufen oder zu refinanzieren, aber sie tragen erhebliches Risiko, wenn Zinssätze steigen. In Zeiten niedriger Zinssätze sind Festzinshypotheken im Allgemeinen sicherer. Wählen Sie nur variable Hypotheken, wenn Sie einen spezifischen, zeitgebundenen Plan haben und die maximal möglichen Zahlungserhöhungen verstehen.